浅析中国信贷市场的未来之路

未央网 作者: 刘歆昊

个人信用贷款是指:以借款人的信誉为评价标准而发放的贷款。自07年由花旗、渣打等外资银行在中国首先开启个人信贷业务之后,国内各大商业银行纷纷跟进,抢夺个人信贷业务市场的大蛋糕。

纵观如今国内的银行信用贷款市场,虽自09年以后发展迅猛,并且近几年各大银行及放款机构推行的电子商务网站发展迅速。然而普遍成熟度比较低,信贷行业中所谓的以客户为中心的销售准则模式仍不健全,也造成现有的银行及放款机构的客户贷款流程痛点较多。国内的信贷市场,无论是从发展的历史、客户体验,还是从发挥的作用来看,欧美的信贷市场显然已经把我们远远地甩在身后。

国内个人信用贷款的痛点究竟在哪儿?

目前,国内市场上有银行业金融法人机构3800家,小额贷款公司8951家,P2P网贷平台2643家,每个公司都有很多信用贷款产品,不同机构之间的产品差异巨大,同时放款机构仍呈递增趋势。(数据来源:2015年中国主流放贷机构规模-人民银行数据统计)

一方是微小的个体和需求,另一方是繁多的机构和产品,普通借款人在面对如此多的机构时,会存在巨大的信息不对称,而这种信息不对称,会让借款人的贷款办理过程痛点累累。根据助贷网对旗下平台2015年贷款申请客户的数据分析,贷款的痛点主要集中在选择和办理这两个流程之中。

关于贷款的选择,借款人吐槽最多的问题集中在以下7条:

1. 那么多贷款机构和产品,到底哪一家我能成功贷款?

2. 到底哪一家的利息最便宜?会不会比我找到的更加便宜?

3. 到底哪一家快点?我真的等钱救急!

4. 我现金流压力比较大,想要先息后本的贷款产品,哪里有?

5. 选择的过程,会浪费我很多时间和成本,而且不一定有好结果!

6. 我选择的产品,真的和机构广告宣传的一样吗?

7. 很难找到合适的产品,不像超市或淘宝购物那么简单直接 !

而关于贷款的办理,借款人吐槽最多的问题集中在:

1. 需要准备一大堆资料,而且有的资料都不知道是啥?

2. 资料上交后,被通知还需要补交其他,又得跑回去找!

3. 不知道资料有没有问题,很有可能因为资料问题导致前期辛苦准备半途而废!

4. 同时申请了几家机构,需要多方对接,头大!

5. 等待审批的过程很痛苦,不知道进度!我真的需要钱救急!

6. 没人对我的贷款办理负责,我很累,心里也没底 !

在中国,大多借款人在贷款过程中选择忍受的同时,内心一直在呼唤一种新的模式或者新平台来解决这些痛点。

信贷经纪人(LOAN BROKER)或将取代信贷业务员?

也许过不了太久,现在经常联络借款人的信贷业务员(即各银行及放款机构的信贷销售)将会被一群新人所取代,这类人在欧美主流信贷行业中被称为“信贷经纪人(LORN BROKER)”。他们的出现,已悄然改变了目前国内由银行及放款机构-信贷业务员-借款人构成的贷款市场,而成为新的贷款撮合者。

也许你可能不太了解,怎么样的人被称为“信贷经纪人”呢?传统的信贷业务员基本都是银行和放款机构雇佣的,肯定极大地站在资金方的立场上。而相比较传统的信贷业务员,信贷经纪人隶属于一些新兴的互联网金融信息服务平台,此类平台并不代理某一家银行和放款机构的业务,也不仅仅销售信贷产品,他们是基于借款人的利益,为借款人寻找合适的银行和放款机构,并为资金方与借款人订立贷款合同提供中介服务,依法收取佣金,显然信贷经纪人更会为借款人考虑。

LENDING TREE是美国最大的贷款信息服务平台之一,1996年成立,2000年在美国纳斯达克上市。LENDING TREE基于借款人的需求,为其提供合适的贷款产品,并安排信贷经纪人进行线下对接,帮助借款人完成贷款需求。同样类似的平台还有英国的Money supermarket,澳大利亚的iSelect,中国的助贷网等。

这些贷款服务平台旗下的信贷经纪人是一群掌握着丰富金融知识的人群,他们受平台专业化的服务培训,系统地掌握了各大放款机构的产品,无论在时间成本还是智力成本都远远高出单家银行及放款机构的信贷业务员。而且,他们还为客户提供产品咨询、成本测算、额度调配、贷款安排、快速办理等服务,借款人贷款流程中的用户体验得到了极大的改善。在信贷市场发展之初,曾作出过巨大贡献的信贷业务员,由于只为一家放款机构服务,已渐渐无法担负起帮助客户购买最优产品的角色。

中国信贷市场的未来之路

有着2600多家放款机构的英国贷款市场,就有3200多家贷款经纪人公司或互联网平台,贷款经纪人撮合的业务占英国总放款量的60%以上。在国外,很多职业都与客户建立了长期的一对一的关系。许多人有自己的律师、牙医、财务、税务、贷款经纪人,因为他们更相信专家。

笔者坚信,中国信贷经纪业务的市场空间和发展潜力巨大。并且,伴随移动互联网的爆炸式增长,贷款服务平台也将面临更好的竞争市场环境。同时,拥有健全的信贷居间主体是信贷市场体系完善与成熟的标志之一。

(本文系助贷网互联网事业部总裁刘歆昊先生原创)