解决校园借贷问题 财商教育不容忽视

未央网 作者: 枫源

随着消费金融的兴起,大学生这一群体凭借稳定的生活费、潜在支付能力和消费能力可预见的特点,越来越吸引网贷平台,大学生群体成为网贷平台的热门目标。此前,校园分期购物平台和电商平台也瞅准了大学生群体这块大蛋糕。今天,借着机会谈谈校园借贷。

校园借贷为什么兴起?

随着互联网+的发展以及智能手机的普及,大学生群体作为互联网背景下成长起来的新新人类,接受新鲜事物的速度更加迅速,其生活、理财、消费习惯都显示了新一代群体生活方式的发展趋势。据了解,市场销售上,PC终端的收入在明显下降,而手机终端的收入却在上升。毋庸置疑,手机客户端越来越成为用户服务的重要端口,背后代表的正是各大电商、支付平台、网贷平台抢占的用户资源。其中手机移动客户端凭借生活场景应用覆盖范围广、使用灵活便捷,成为用户服务新的潮流。依托手机客户端的移动自主理财也顺势大行其道。

大学生这一群体作为白领阶层的备用军,背后的消费能力和理财观念也是不容小觑。据《2015年大学生理财报告》中显示,超过35%尝试了互联网理财,理财需求旺盛。此外,经济发展大势下,人民生活水平普遍提高,大学生的消费需求“成人化”也成为突出特点。国家统计局发布的《2015年国民经济和社会发展统计公报》,显示2015年城镇居民人均消费支出21392元。大学生的消费数据与全社会整体水平相当。消费结构上, 68.8%的大学生选择了日常购物支出,62.4%的大学生选择了休闲娱乐,超越了食品的消费支出。这体现大学生消费已经不是简单停留在温饱需求上,更高的物质需求、情感消费成为不可少的重要部分。

校园作为一个人群集中、接受新鲜事物高、推广成本低的地方,大学生成了很多互联网、电商平台以及创业项目企图挖掘的重要潜在顾客群体,电商、支付、社交各类型的项目层出不穷。电商巨头京东旗下校园白条、天猫花呗为代表的消费借贷产品在校园盛行,都证明校园消费金融之势不可挡。正处于发展阶段,急需开辟新用户的网贷平台低门槛、灵活的特征也契合大学生消费理财特点。因此,校园消费背后的校园借贷成为可能。根据国内某研究机构发布的《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》显示,超过67%大学生认可并接受分期消费,33%不认可分期消费的大学生中仍有78%的人进行过分期消费。

为什么校园借贷问题频发?

先从外部原因说起,众所周知,互联网金融行业的监管长期处于盲区,而针对校园借贷这部分,则更加弱化。尽管随着校园借贷勃发的同时,多个问题凸显,媒体有所关注,但重视程度有限。针对校园不良网络借贷平台,此前教育部办公厅、中国银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》加强监管。《通知》中强调建立校园不良网络借贷实时预警机制,及时发现校园不良网络借贷问题,及时分析评估校园不良网络借贷潜在的风险。此外,还要建立校园不良网络借贷应对处置机制,对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人,第一时间报请金融监管部门、公安、网信、工信等部门依法处置。

校园借贷乱象不断,少不了不合格网贷平台浑水摸鱼,对大学生的还款能力以及消费能力不加以甄别,有意无意缺失理性引导,一味放款,坐等家长兜底。随着监管的加强,在校园这部分的监管从严和政策还需要时间。

除了监管和平台的原因,大学生这一群体在校园借贷中陷入困境,也难辞其咎。5月3日清华大学发布了《中国青年财商认知与行为调查报告》。报告指出,目前90后大学生存在4个方面财商特征:财商观念存在明显误区;消费社会化和消费无计划性并存;理财意识勃发和财商素养欠缺;互联网金融接受度高但风险甄别能力不足。

校园借贷发展,财商教育是关键

调查结果显示,近六成的大学生消费区间在1000-3000元/月之间,28.2%的大学生消费额度在3000-5000元/月,极少数在8000元以上。

大学生消费能力见长的同时,消费规划能力却亟需提升。大学生的消费资金主要是分阶段的生活费。数据显示,40.5%的大学生消费时没有计划、随心所欲,22.7%的大学生消费计划不明晰,仅有9.8%的大学生有非常明确的消费计划,并能坚持。大学生校园活动很多,情侣约会、各式各样聚餐、旅游活动不断,这些都让大学生消费呈现情感下的短时间高消费的特征。短时间的高消费,极易导致大学生下阶段的囊中羞涩,“上个月吃肉,下个月吃土”也成了大学生普遍可见的现状。这些都说明了大学生消费的随意性和不理性。

如何满足下一阶段的消费需求,不只是大学生的问题,众多电商、网贷平台“贴心”顺势推出的互联网金融产品备受青睐,两者一拍即合。报告显示,近四成90后大学生会采用“金融手段”满足自己消费需求,其中18.6%的大学生会选择分期付款,13.0%选择使用互联网金融服务或产品。余额宝的到来,很有代表意义地显示了理财碎片化、理财低门槛、全民理财的潮流。

互联网金融、普惠金融的发展,根本上是为了满足大众的金融理财需求以及提高大众的生活服务,校园借贷是其中的重要一环。大学生觉醒的理财观念和超前的消费观念,摆脱了以往“一味省钱“、“没钱不消费”的老式理财和消费观念,群体中也不乏理性消费的大学生。借助互联网金融工具,大学生在财富自由也更有伸缩性,报告数据显示,超过万人过去一年的理财收入在4000元以上。

校园借贷作为新兴理财方式衍生服务,分期贷款消费、能减轻大学生一次性消费带来的资金压力。但校园借贷出现的问题在于还款风险。社会征信机制不完善,信用重视认识有限,大学生财商教育也需要加强。理财意识勃发和财商意识后滞,成了互联网金融发展下现阶段的矛盾。校园背景下,低收入的大学生群体则更加明显。报告显示显示,大学生群体对理财的接受程度很高,15.6%的人对理财持“非常欢迎”态度,44.6%的接受理财,超六成的大学生,理财动机强烈。大学生理财意识萌发,但在辨别平台真伪、合理利率空间都存在信息不对称。众多校园借贷新闻,不合理的高利率都是一个引发矛盾的点。此外,部分大学生缺乏对自身还款能力的认知,对自身信用以及个人信息缺乏严格警备意识。

财商指认知、管理和创造财富的能力,校园借贷如何发展,归根到底,离不开大学生群体自身财富管理的能力以及理财观念,成也萧何败萧何,要想校园借贷真正服务大学生,大学生作为理财生态链下的用户必须合格。