美国网贷市场迎来转折点

未央网 作者: 飞哥

近几年,网贷市场在经历了高速发展时期后,如今迎来了转折点。如何维持长期稳定的增长,对于行业来讲压力重重。而信息的监管和验证在很大程度上决定了行业的发展。

近日,Global Debt Registry(简称GDR)针对网贷市场贷款信息验证的完善提出了相关看法和建议。

日前,Global Debt Registry聘请了专业的咨询和研究公司对美国网贷市场目前的贷款验情况证进行了评测,其评测结果认为目前的贷款信息验证标准并不完善。

“现在的贷款验证主要为手动方式,将当前贷款数据与同一借款方的另一组贷款数据进行对比,没有独立的贷款水平归属跟踪、没有实际资金支付的验证、对第三方数据源和风险监控等信 息的验证都很缺乏,而这些都是一个合格的贷款验证程序所应该包括的。”Mark 说道。

一个完善的贷款验证系统对于网贷市场的发展非常重要,尤其是在近期风波不断的情况下。Mark认为,投资者需要确保他们所购买的贷款是真实的,即借款人是真实的,贷款水平的数据是准确的并且可以持续追踪的,贷款抵押是没有被双重抵押的。

Mark表示,一个有效的验证应该由独立的、没有利益冲突的第三方来进行。一套完善的验证标准应该包含以下几个方面:

所有权追踪

市场上每一项贷款的追踪应该从放贷源头开始,贯穿整个贷款表现周期。贷款所有权的验证对于二级市场的健康发展以及防止未经授权的贷款数据的改变非常重要。

对于美国网贷市场来讲,二级市场的建立非常重要,包括Prosper和LendingClub都会为票据创建二级市。不久前美国政府发布的网贷白皮书也强调了二级市场的重要性。一个稳定的二级市场可以帮助增强P2P领域的流动性,从而吸引投资人进入平台。

贷款抵押质押追踪

一个独立的平台贷款抵押跟踪机制可以确保抵押资产没有被进行双重抵押。美国至少有8家主要的仓式贷款机构,这些机构都受到了严格的监管,”我们必须确保这些贷款以及抵押是真实有效的,是没有被进行双重抵押的。”

可靠的第三方数据源

一个有效的贷款验证需要通过LexisNexis(LexisNexis是世界著名的数据库,该数据库连接了约40亿个文件、11,439个数据库以及36,000个数据来源,资料每日更新)等可靠的第三方数据源,从破产数据、失效数据、信用数据等多方面来验证借款人和贷款水平等信息。

持续的合规性监测

随着市场的发展,用户和企业正在追求多样化的贷款种类和风险概况,所以企业确保贷款合规性的能力很重要。一个合格的贷款合规性验证应该是不间断的,即使在贷款没有被进行任何交易的时候,以此来确保贷款没有触及州立高利贷法,避免诸如 Madden v. Midland案件的发生、没有涉及洗钱等违法操作、没有被恐怖分子等不法分子利用等。

网贷市场有着天然的数字化特征。一个统一的、一致性的验证程序和系统可以确保用户对完整的账户资料进行访问,无论是原始的还是最新的数据信息,包括多方账户之间的交易信息。除了消费者,通过资产证券化和便利化的二级市场,投资者也将会收益无穷。

总的来说,独立验证服务技术会成为一个重要的手段来确保网贷市场的健康发展。一套完善的、可扩展的贷款水平验证方式不仅可以帮助增强市场信心,重新赢回投资者,还可以吸引更多的固定资本。

Global Debt Registry是一家位于美国威尔明顿的FinTech初创公司。公司由纽约的一家市值60亿美金的私募股权投资公司投资成立,致力于与消费者借贷投资风险相关的管理工具的研发。该公司CEO为前花旗网上银行董事长兼COO –Mark Parsells。其管理团队由美国运通、美洲银行、巴克莱银行等金融机构的消费者贷款、风险控制、金融技术、数据安全和监控等方面的高级管理人员组成。