车险费率改革于互联网保险是福是祸?

未央网 作者: 候鸟

北京保监会15日发布公告称,作为商业车险条款费率管理制度改革的第三批试点地区,北京将在6月底前启动商业车险改革工作。此次改革的亮点在于将使用交通违法浮动系数。如确定闯红灯3次或超速(未达50%)3次,保险费率上浮5%,直至最高上浮15%;而超速(超过50%)1次及以上,保险费率上浮15%。

15年年中,黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6省市成为车险费率改革的首批试点地区,2016年1月1日,又有天津、内蒙古、吉林、安徽等12省市纳入第二批试点范围,标志着商业车险改革试点全面落地实施。监管部门本着“放开前端、管住后端”的监管原则,在赋予险企更多自主竞争手段的同时,采取审慎态度确保改革平稳过度。自政策实施以来,车险费率改革已经取得了阶段性成果。截至今年4月末,试点地区车均保费同比下降6.8%,今年1-4月,试点地区商业车险签单件数同比增长21.7%,投保率达到73.6%,同比提高4.1个百分点。

相对自由的竞争市场更有利于互联网车险发展

相比于传统的车险定价制度,车险费率改革为车险行业提供了更多的可能性。逐渐自由的市场、险企的自由定价能力是互联网车险在中国市场得以创新的前提。

目前,国际上相对自由的车险市场(如英国、美国)在互联网车险领域的创新主要集中在“渠道”方面的比价平台和“产品定价”方面的UBI车险。比价平台即第三方平台将众多保险公司提供的车险产品集中在一个数据库中,根据客户需求帮助客户更快、更精准地选择性价比最高的保险产品。2005年起,英国的一些比价网站就开始起家,消费者可以根据需求一次性获得各个保险公司的产品报价,进行综合比对选择,从而避免的自己逐家议价的麻烦。UBI车险则是通过联网设备收集驾驶员的驾驶习惯并根据其驾驶习惯判断其出险率来核定保费,从而实现差别定价。

两种创新车险业务模式的发展前提都是险企拥有足够的自主定价权以及车险市场的充分竞争。此次车险费率改革理论上来讲将为互联网车险的创新提供更多的可能性。

车险费率改革同时对互联网车险渠道形成冲击 

然而,车险费率改革并非如预期那样,完全利好互联网车险。保险监管层在商业车险改革工作座谈会上透露,互联网车险保费大幅下滑,4月同比下降17.84%。造成这种现象的主要原因是,随着车险市场透明度的逐步提高,线下渠道保费下降明显,网销车险的渠道优势逐渐丧失。相关人士表示,“在费改前,商业车险被允许的最低折扣为7折,而电销网销凭借着较传统渠道15%的价格优惠而吸引了众多市民。然而,商业车险费改后,部分低风险市民所能获得的折扣比在电销网销还要大,这无疑对电网销渠道构成挑战。”

车险费率改革于互联网车险带来的影响似乎喜忧参半,而事实上,虽然短期内,改革对车险网销渠道造成一定冲击是不可避免的,但从长期来看,改革却能为车险基于互联网、大数据的创新提供重要的制度和市场基础。