华夏信财:注重消费场景搭建的P2P平台

未央网 作者: 东十条

中美信用体系的差异导致了居民信用数据量级和时间积累的差异。相对于国外的FICO数据作为重要的参考指标,国内的P2P公司较难调用传统信用记录。在此背景下,依托于线下进行获客和风控核实及投资者教育存在一定的必要性。

华夏信财是一家成立于2015年6月的P2P公司,其注册资本为1亿元,总部位于上海。公司的资产端对接个人借款,理财端将债权打包成理财产品出售,其特色在于线下覆盖了42个城市的45家的门店进行获客、面谈以及投资者教育,采取线上加线下的联合风控模式。截止于2016年5月,平台累计撮合出借金额6.3亿,借款人数超过67000多人,平均借款金额为5万左右。

平台创始人李彬在金融行业有23年的从业经历,过去曾在美国花旗银行和德意志银行工作,从事投资银行和衍生品交易业务,于2010年进入零售金融领域,在宜信等知名互联网金融公司均有过工作经验。

依托股东实力形成资源联动优势

平台的股东包括上市公司冠福股份和国泰财富集团,国泰财富是美国著名的风险投资基金,在中国投资规模有10亿美元,其投资领域包括消费品、金融服务、传媒广告、基础设施等各类刚需行业,项目包括三九医药、华润置地、泛华保险、小天鹅股份有限公司等。国泰财富投资的其他项目能与华夏信财形成资源联动优势。内资外资的股东构建则给平台未来的海外或主板上市带来了帮助。

华夏信财旗下有四家子公司,分别是华夏信财投资管理有限公司、华夏信财信息咨询有限公司、华夏信财企业管理咨询有限公司和华夏信财互联网金融信息服务有限公司。其中,华夏信财信息咨询公司为公司的资产端,通过线下门店和线上申请的方式对接借款人。华夏信财投资管理和华夏信财互联网金融信息服务公司是平台的理财端,为不同需求的投资者提供多样化的财富管理咨询服务。

线下门店和消费场景结合获客

平台资产端的获客途径主要是通过线下的门店,其目的在于通过面谈能够了解客户的风险承受力,同时为借款人提供询问、培训,信用培训及信用教育,注重线下服务类的功能。

除去线下的门店外,平台也开始结合消费场景为借款人提供分期服务,目前场景包括房屋租赁、婚庆公司、教育机构、旅游机构、美容和高尔夫场所等高端消费等。平台创始人李彬认为,消费金融的核心在于做好『金融和服务』,对于平台来说,服务类的产品较难变现,更注重体验和权利,降低了平台识别欺诈风险的难度,且体验类有足够的利润空间来补贴借款人的利息。例如平台推出的高尔夫,会员贷,其终生会员制度和高昂的价格让很多人望而却步,平台推出的分期付款一方面减轻了一次性付款压力,另一方面为球场提供了获客渠道,而平台也获得稳定的资产来源。

客户群方面,平台借款人以中年以上、有稳定工资的工作人士为主。贷款用途按借款用途占比依次涵盖装修、资金周转、扩大生产/经营、日常生活消费等。平均借款额度为5.1万,最高可达20万元,期数为12/24/36个月。女性借款人相对较多,所以平台的消费金融的业务就是针对女性,并不靠直销的模式,而是和商户合作通过渠道来获取。金融的核心就是消费者的心理,让他们往往觉得分期付款不是借钱,分期资金背后的用途是清晰的。

将分期的收益权转让给平台上的出借人,做到小额分散

借款人同意以P2P的形式借款并面签完后,平台把这些债权进行分散和匹配,将分期的收益权,分别在华夏信财的线上财富管理咨询服务平台和花虾金融平台上进行债权转让。平台基于借款人的地理区域进行分散打包,同时做到债权拆分成小额,起到资金分散投资,减少风险的作用。由于借款需求需要与理财端的资金进行一段时间的撮合和匹配,一般需要1-2天。

花虾金融是华夏信财针对年轻人推出的理财平台,相对于华夏信财理财界面的产品,该理财产品的额度更小,平均投资额度为1000-2000元左右,是平台基于营销目的、考虑到年轻人的风险承受力和平台调仓频率和成本而设计的产品。

根据产品设计风控逻辑

风控环节方面,华夏信财把握两个维度:依托不同借款人的贷款用途和资质进行的产品设计和线上线下相结合的风控模式。

产品设计方面,平台按照不同客户的行为分析做了不同的产品,在细节上对于利率和过签率进行相应的细微调整,确保资产具有一定的风险级别。从贷款用途看,平台设计了房贷、车贷、保单贷和社保贷等。其中车贷需要自有汽车进行抵押,而保单贷和社保贷则是看用户过去购买的保险和社保记录来判断客户的可信及稳定程度。贷款期限方面,平台贷款的平均期限为长期,如遇特殊情况,平台的抵押类借款可为短期。平台坚持信用借款的到账时间拉长,起到每期还款绝对金额能被客户的现金流覆盖,以保证客户的还款能力。平台鼓励借款人长期借贷,但允许借款人提前还款。

风控流程方面,借款人需提供个人数据,包括身份证明,银行流水,授权查询信用报告,四个联系人同事、朋友、亲戚的号码,以及住宅证明,以审核借款人的数据来源、欺诈风险和还款能力。线下审核方面,平台是通过面谈以及材料审核对用户进行初步的人品判断,线上部分,平台对接了外部的第三方征信机构和黑名单机制,并通过电核的方式对用户进行反欺诈核查。此外,平台还采取了风险准备金制度,提取借款额度的7%作为风险准备金。

平台未来发展规划

被问及未来发展规划,李彬表示,他看好公司继续开展的消费金融业务,并拓宽更多的场景。一方面是政策利好,另一方面是人口红利,能够在市场上起到规模效应。随着各类监管政策出台,加上宏观环境和市场竞争激烈的影响,未来许多平台可能遇到发展瓶颈,而华夏信财能够把握住未来的并购机遇,在互联网金融生态圈里面寻找做数据、征信、支付或在某一个产品方面做得比较好,但面临资金、品牌等问题的公司,通过战略并购,来完成平台的交易链和产业链的横向、竖向整合和联动,提高平台的核心竞争力。


华夏信财:注重消费场景搭建的P2P平台