做好风控,信用贷也有春天——专访你我贷

未央网 作者: 胖胖胖

你我贷互联网金融信息服务有限公司(简称“你我贷”)是国内较早成立的P2P平台之一,在P2P行业还并不红火时就已经率先进入,伴随着行业的起伏,平台致力于发展信用借款标,为融资人和借款人搭建资金渠道,促进行业发展的进程。

你我贷成立于2011年6月,是上海嘉银金融科技股份有限公司(简称“嘉银金科”)旗下品牌。主要提供信用咨询、评审、推荐和资金调剂对接等一系列相关服务,在借款者和出借者之间搭起资金调配的桥梁。你我贷提倡以“资金红娘”的身份,借助广泛高效的网络媒介,调剂资金富余方与资金需求方的资金融通,满足双方的共同需求,为有融资、投资需求的小微企业主或个人建立起高效、透明、安全、便捷的互联网金融服务。

放弃传统抵押借贷,专注信用市场

传统P2P平台及借款人往往更青睐于有抵押的借款标,认为抵押物是还款保障的有力证明。一旦借款标发生逾期后,平台和借款人可以通过变卖抵押物弥补自己的损失,因此变现能力强的抵押物(如房产、车辆等)普遍受到P2P平台和借款人的喜爱。但抵押标真的就优于信用标吗?你我贷却有独特的看法。事实上,一直以来他们选择的反而都是信用标,这背后有何原因呢?

目前你我贷借款端针对信用贷的产品主要有嘉保贷、嘉英贷、嘉卡贷、嘉车贷、pos贷共计5个信用贷产品,其特点是借款人无需任何抵押,只需提供相应材料即可。借款人在经过平台一系列严格的风控审核后,即可申请最高额度50万元的贷款。你我贷认为这样不仅可以精准匹 配目标用户,更可以大大提高风险控制。

但你我贷的信用贷产品并不是随意向借款人提供的。这些产品只针对特定的应用场景,并且在产品的设计过程中直接加入风控要素。以嘉保贷为例,嘉保贷只针对办理过寿险的用户,定位精准,大大提高了业务团队的获客准确度。另外在信用审核方面,通过用户保险缴费的时间、额度、每年缴费情况等来辅助评估客户的信用等级,从而有效降低风险。

同样,嘉英贷针对提供公积金信息的白领阶层,嘉卡贷针对信用卡使用人群,嘉车贷针对缴纳车辆交强险的人群,pos贷针对有POS机刷卡流水记录的人群。

采取O2O模式,线上获取投资人,线下获取借款人

目前你我贷的投资端全部都通过线上平台,平台注册用户已经超过1000万人,其中超过半数投资人的年龄在25-35岁之间。你我贷2015年累计交易金额180.8亿元,为投资人赚取利息达30亿元。

你我贷的借款人主要是小微企业主和个人创业者,主要分布在三、四线中小城市,年龄主要集中在30-50岁的用户,他们还没有接受通过网络借款的习惯。另外由于中国的征信条件不够完善,你我贷需要通过线下形式去寻找借款人并开展实地征信。

你我贷主要通过与嘉银企业征信的合作获取线下债权资产,嘉银企业征信有专业的资产获取团队。目前在全国已经覆盖的服务区域超过300个城市。

数据+技术实现风控

你我贷主要使用外部数据、第三方数据公司,如芝麻信用、百分点、鹏元征信等,并结合使用费埃哲FICO信用评分技术,形成了具有自身特色的风险控制生态系统。此外,你我贷还运用一些高科技的IT设备和工具,辅助完成信贷决策,如通过人脸、语音、指纹等生物特征识别,并且测谎设备、人体行为分析工具来判别信息的真实性,防范欺诈。

平台未来规划

你我贷平台目前资金来源多数为个人投资者,金融机构和第三方渠道等机构投资者的资金占比约为30%,你我贷计划逐步提高机构投资者的投资占比,增强平台投资端的抗风险能力和资金稳定性。

并且平台将逐步弱化P2P业务,将P2P业务作为存量,进行战略转型,将转移到提供金融IT服务,以及基于大数据和风控能力的资产端获取业务。

行业未来趋势

2015年12月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中提出负面清单管理,禁止P2P平台拆分融资项目期限、发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等12项行为。今年,4月14日,国务院组织14个部委召开电视会议,将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治,为期一年。不断传出平台被执法部门调查、控制的消息,恰恰体现了监管层的决心和力度,这次专项整治是对P2P平台的一次加速洗牌,也是使整个行业正本清源的一次良机。

P2P行业发展将进入到良性循环期。看上去监管政策的不断“施压”,实际上是对优质企业的“松绑”。过滤掉涉嫌自融、资金池、虚假标的的企业,肃清行业环境,而剩下的优质企业迎来的将会是巨大的发展空间,行业红利将不日显现。


做好风控,信用贷也有春天——专访你我贷