资金托管并不代表百分百安全

未央网 作者: 王伟先生

P2P网贷行业经过几年鼻青脸肿的蹒跚学步,终于要擦干净额头的灰土,开始露出俊秀的脸庞了。某第三方数据显示,P2P行业近8个月单月交易额均突破1000亿元,且呈现逐月递增的态势。

据数据来看,截至今年5月15日,真正上线银行存款系统的P2P平台仅有15家,大多数声称做到资金托管的平台只是把用户资金放在了第三方网络支付平台,或者把风险准备金放在了银行而已,这并不算作真正的银行资金托管,对平台挪用客户资金不会产生一毛钱阻力。

那么真正上线了资金托管的P2P平台是不是就绝对安全呢,至少不会设置资金池,或者跑路的时候顺带把钱卷走吧?很遗憾,他们还是有办法卷走你的钱,只是麻烦了一点,需要多花些时间和体力。不过吃苦耐劳向来是中华民族的传统美德,所以你懂的。

接下来我们聊聊他们是怎么卷走你的钱的。资金托管本身并不复杂,我们先看看下面这个图。

资金托管并不代表百分百安全

平台的基本权限有两个。第一,通知银行把投资人账户里的钱打到借款人账户里,即我们通常所说的满标,是图中红线所示的路径;第二,通知银行把借款人账户里的钱打到投资人账户里,也就是我们常说的还款,即图中蓝线所示的路径。钱在银行的托管系统里飘来荡去,却始终只往返于投资人和借款人账户,不会流到平台账户里去。借贷的过程就这样里全部在银行资金托管系统内部运行,并且被银行监控,平台是摸不得钱的。

接入银行资金托管的平台动用客户资金的复杂度上升了,但并没有办法杜绝自建资金池的行为。如果平台愿意,还是有办法让你的钱流进平台的钱袋子。

正常的交易流程下,平台自然是摸不得你的钱,但问题来了,如果借款人是平台安排的怎么办?还是要看我们的资金托管图。

资金托管并不代表百分百安全

注意图上红色区域,接入托管系统的平台可以通过虚构标的,发布假标,把借得的钱打入伪借款人的账户,该伪借款人再把钱打入平台利益集团账户,从而成功建立资金池。这个环节一旦打通,就为自融、庞氏骗局构建了坚实的土壤。

你可能觉得这太复杂了,真的会有平台这么做吗?你忘啦,世上无难事,只要肯登攀。

无论是上市了还是国企入股了,无论是加入协会了还是风投跟进了,这一切的一切都是“末”,细枝末节的“末”,这一切的一切都只能起到背书作用,不能成为平台经营能力的组成部分。那么什么才是平台经营水平,什么平台才是好平台?笔者认为业务真实是前提,风控严格是关键。这两点才是构成平台业务能力的最核心内容。其他各种各样的标签只能起到背书增信的作用,或者说反映平台业务能力的作用,不构成业务能力本身。既然是反映,就会存在正确的反映和歪曲的反映,聪明的投资人应该能够拨开这重重叠叠的风尘,看透那纵横交织的巷陌,他们不被眼花缭乱的标签的迷惑了双眼,在出手之前会尽自己之所能去调查平台标的是否真实,风控管理是否严格,而不是仅凭标签去决策。