判别网贷平台项目真假的技巧

未央网 作者: 生如夏花

360行,行行出状元,也出败类,连和尚、乞丐都有假的,鱼龙混杂的P2P行业更难幸免。假项目(假标)已经成为P2P投资人上当受损的一个非常重要的原因。但是辨别平台项目真假,却不容易;但这个难题,又无法回避。我们尝试着从蛛丝马迹去探查、借助外部力量去判别,总结出一些技巧:

1、 从项目信息找破绽

发假标的往往会精心包装,甚至比做真实业务的看起来还要完美;现实中真的是这样,真的往往看着有瑕疵,而假的则可以按照意愿任意包装。所以投资人,要擦亮眼睛,从蛛丝马迹中去发现疑点。

在不泄露隐私的前提下,借款人借款信息是否清晰,各项信息之间是否吻合对应,比如说打款凭证、借款协议(合同)、抵押合同、担保函,以及抵押物的相关信息。像一些自融平台的项目,往往借款资料简单,缺乏实质性内容,它本身就不是真正的借款何来真实详尽的借款资料,甚至出现拷贝走样的情况(比如前一段某个有强大背景的平台,上线不久即被发现发假标)。

在这一点上,需要注意,不同的平台信息披露的尺度会有不同,发现疑问时,可以向平台索要更多信息,如果平台无法提供,就需要引起注意。还需要特别强调一点,这些信息不是说要完全透明,相反完全透明的也要怀疑,可能是串通作假,比如之前的积储在线。

2、 从收益入手分析

根据前几年做线下民间融资的经验,正常企业能提供一定抵押物的,能承受的短期拆借的年综合成本不会太高,算上给投资人的收益、平台管理费用、担保费用,如果长期使用高息民间借款的企业,本身就很不正常。收益高、期限长的借款项目要谨慎。

另外,对于自融的平台来说,因为他的产业链比正常情况下会少一两个环节,以至于他的利润空间会稍微大一些,他们给出的收益会往往比同类业务的平台高出二三个点,这也是自融受追捧的一个重要原因,像之前暴雷的黑火、国湘都是类似情形。

3、 从抵押(质押)信息入手

是否公示房产证、车辆登记证、行驶证信息、珠宝鉴定评估信息,三农借款是否可以检索查询?是否办理抵押登记(以出抵押登记回执或他项权利证书为准),只有办理了抵押登记手续,房屋所有人才无法变卖过户,才可以在未来资产处置的时候优先受偿。另外房屋抵押必须要有房产证才可办理,购房合同无法办理抵押登记手续。

有时平台为了加快流程,可能无法及时随标公布抵押登记权证信息,这也是情理之中的,事后可以向客服索要,如果既不公示,又无法提供,就应该引起重视。如果能到平台现场随机抽查标的真实性,效果会更佳。

4、 从担保信息入手

担保公司是否出具书面的担保函或签订书面保证合同,这个很重要,仅仅是口头承诺提供担保的法律效力有待商榷。另外,如项目经过小贷公司或担保公司担保,相应的担保资质、过往声誉、涉诉情况、担保资金情况、与平台关系要说明清楚。要重点防止关联担保(平台与担保方相关联),以及以往有过不良记录的担保公司担保。

5、从借款人或投资人数量分析

这一条比较好理解,出现同一人反复借款现象,这在多个自融案例中出现过;标霸就是几个大户长期反复投标,这些有可能是平台自己的马甲账号在配合假项目,制造人气,这种情况一般出现在没做托管的平台。

6、平台自身情况

发假标,特别是自融,要让投资人参与也不容易。往往背景强大,有比较好的实业基础。而且这些实业的资金需求量大,往往还处于不太景气的行业,比如说房地产、矿产、造纸、光伏、钢贸等。比如里外贷、上咸BANK。这一点投资人要注意,有很多平台深陷房地产等高危行业,或与这些行业有着千丝万缕的关系。

再有一种情况,与伪高大上恰好相反,网站整体山寨感很强,平台介绍信息模糊(甚至没有团队介绍),或者抄袭其他平台信息。这一类虽然会越来越少,但在以往的诈骗平台中并不少见。

7、投资人委员会的监督审核

很多平台有投资人委员会,都是由一定专业能力的投资人构成的,能起到比较好的监督作用,他们的考察审核意见,是有很好的参考价值的。但是,也出现过一些投委会的人昧心做坏事的,需要注意。

8、第三方考察以及投资人的抽查

有很多资深投资人,或者第三方,会考察平台,并撰写考察报告,他们的意见也可以借鉴参考。但是,注意一点,要了解他们的投资风格,考察方法与重点,看是否与自己的选择标准相同。另外,从目前流传的考察报告来看,更多的是对项目真实性和运营团队的考察,并不能确保安全,这一点投资人使用考察报告时,要十分注意。

9、第三方担保公司的监督审核

一家独立、有实力的担保公司,对于项目的真实性和规范性、安全性会起到很好的保证作用(记得我说的形容词:独立和实力),它不仅能监督审查项目的真实性,还能审核借款人的还款能力;比投委会和第三方更进一步的是,它还需要对自己的监督和审查承担责任,出了问题它要兜底。需要注意的是,要查证它们的独立性和实力,因为不规范的担保,最终导致“担而不保”的并不少见。

以上的就种方法,前面六种方法,主要是靠自己判断;后面三种,主要是借助外部力量、借助交易制度。客观地说,实施起来难度并不小:要有机综合地看待,并且要适度变通,太过教条的话,会冤杀很多好人;同时,平台有心作假、包装,虽然会露出一些破绽,但并不一定就是上面这些,不一定就能看出来。不是我们无能,是敌人太狡猾。所以,可以参考,但不要迷信,也需要大家不断去思考总结。

最后,再提醒一句:投资P2P,项目的真实性只是一方面,运营的规范性同样重要。很多投资人只看真实性,忽略了项目质量和保障措施,同样存在重大的安全隐患,需要引起注意。