Avant执行总裁:信贷2.0时代平台应与银行积极合作

未央网 作者: Harriet Green 译者: Array

虽然仅仅成立4年,但Avant Credit已经成长为创新金融产业借贷市场的中坚力量。这家美国公司于2013年设立英国分公司,至今为止已经向超过50万顾客发放了贷款,总量超过30亿美元。

Avant不是一家P2P借贷公司,它采取的是一种混合商业模式,保留一半贷款在自己的资产负债表上,另一半发售给投资者。而且Avant销售对象都是投资机构,个人投资者并不在考虑范围之内。虽然这种模式让业内外均感到震惊,但Avant执行总裁Al Goldstein认为这才是借贷市场未来的发展之路。

建立一家行业巨人并不容易。五月,拥有900名员工的Avant不得不裁员60人,并推迟了推出信用卡、车辆再融资贷款以及向澳大利亚市场扩张等多个计划。而就在此时,Lending Club执行总裁卷入所谓行为不端及贷款不当销售的丑闻,更是让整个借贷行业雪上加霜。

在本次采访中,Avant执行总裁将向我们详细讲述他对这次行业危机的看法,以及我们为什么要应该采取”信贷2.0″方式,积极与传统大银行合作。

你担心类似Lending Club的事件再次发生吗?

发生在Lending Club公司事情在任何一个公司都有可能发生,比如银行或者保险公司。问题主要在于错误的奖励机制。Lending Club是一家对贷款发放总量有非常高期望的上市公司,但是它的奖励机制不合理,没有遵循风险共担的原则。市场融资环境也因此变得更加严峻,接下来可能就要进入行业洗牌阶段。除非你的企业与众不同,或者已经建立了自己的资产负债表,否则你的日子一定不会好过。

不同于Lending Club和许多其他竞争者,Avant使用的是混合经营模式,一半贷款进行销售,另一半则保留在公司的资产负债表上。你觉得这种模式有什么优势呢?

虽然否认自己是一家P2P借贷公司并不容易,但这的确是一个正确的选择。

我们把自己看作是第一家信贷2.0版的公司。我们都知道,Facebook之前有Myspace,Google之前有AltaVista。虽然行业内的1.0版成功企业能够抓住早期市场、迅速行动,但是它们也因此错失了某些后起之秀可以有效利用的机会。Ebay和Amazon就是这样。专注于构建市场平台的Ebay发家更早,但却依旧被后来的亚马逊抢走了市场。亚马逊有自己的库存和仓库,专注于物流和配送,同时它也与供应商进行合作。这种混合模式才是行业前进的正确道路,也是Avant想要在借贷市场建立的模式。

得益于这种混合经营模式,目前Avant还没有像某些竞争对手一样遭遇市场瓶颈。所以说现在正是我们发展的好机会,Avant希望利用核心产品扩大市场份额,然后随后开发更多产品。

混合贷款第一个好处是既有资产负债表,又能实现风险均摊。如果公司采用的“贷款发起和分销”模式,激励策略很可能受到长期市场持续性的影响。你永远无法保证在该收回贷款的时候就可以收回贷款。就像过去6个月那样,如果资本市场不稳定,那么平台就无法实现可持续发展,也没有资产负债表依靠。

第二,在旧模式中平台无法实现也经常性收入,因为一切都是以手续费为基础的。平台贷出一笔贷款就会收取一笔费用。在贷款2.0模型中,平台可以获得大量经常性收入。这样即便贷款增长下降,平台还是可以维持基本运转。

第三,旧的产品模式基本都是以收费为基础的。平台会对消费者收取前期费用,然后收取进一步费用。而Avant的产品没有收费。你的利润其实是你的年利率或成本利益。

最后,平台必须能够进行企业风险管理,而不是只购买一些用来装饰的基本保险,这显然是Lending Club缺失的部分。整个组织都应该贯彻融合这种风控机制。

所以,如果你能解决上述的这四点难题,你就能利用先进技术建立一个庞大的金融机构。这就是我对未来道路的看法,而目前的市场表现也证明了这种模式发展的必要性。

Avant的客户以中等收入者(固定收入3万英镑)为主。一家银行可能不会满足他们的要求,但Avant刚刚与美国的Regions Bank达成合作,确保更多客户需求得到满足。你打算继续向这个方向努力吗?

Avant要做的是为被银行拒绝的客户提供信贷。银行已经开始削减贷款,更加专注实用性。现在,以往的许多银行功能现在已经逐渐消失了。而且银行的客户体验也很差,因为银行主要依靠支行,缺少后备技术支持。

我们提供的是前端技术、功能能力和分析功能,可以让整个用户体验更加顺畅。未来银行依旧会是借贷市场中的一员,但是他们要做的就是将贷款发放给最为安全的消费者。这样,我们就可以提供为所有人提供信贷。

Regions是第一家在美国和我们做同样事情的公司。平台需要考虑规模,这意味着就必须与银行进行合作,因为后者拥有庞大的资产负债表、可靠的品牌和大量客户。

所以说,我们希望与所有的大银行进行合作,我们想成为金融机构和科技公司,而不是一家银行。

虽然仅仅成立4年,但Avant Credit已经成长为创新金融产业借贷市场的中坚力量。这家美国公司于2013年设立英国分公司,至今为止已经向超过50万顾客发放了贷款,总量超过30亿美元。

Avant不是一家P2P借贷公司,它采取的是一种混合商业模式,保留一半贷款在自己的资产负债表上,另一半发售给投资者。而且Avant销售对象都是投资机构,个人投资者并不在考虑范围之内。虽然这种模式让业内外均感到震惊,但Avant执行总裁Al Goldstein认为这才是借贷市场未来的发展之路。

建立一家行业巨人并不容易。五月,拥有900名员工的Avant不得不裁员60人,并推迟了推出信用卡、车辆再融资贷款以及向澳大利亚市场扩张等多个计划。而就在此时,Lending Club执行总裁卷入所谓行为不端及贷款不当销售的丑闻,更是让整个借贷行业雪上加霜。

在本次采访中,Avant执行总裁将向我们详细讲述他对这次行业危机的看法,以及我们为什么要应该采取”信贷2.0″方式,积极与传统大银行合作。

你担心类似Lending Club的事件再次发生吗?

发生在Lending Club公司事情在任何一个公司都有可能发生,比如银行或者保险公司。问题主要在于错误的奖励机制。Lending Club是一家对贷款发放总量有非常高期望的上市公司,但是它的奖励机制不合理,没有遵循风险共担的原则。市场融资环境也因此变得更加严峻,接下来可能就要进入行业洗牌阶段。除非你的企业与众不同,或者已经建立了自己的资产负债表,否则你的日子一定不会好过。

不同于Lending Club和许多其他竞争者,Avant使用的是混合经营模式,一半贷款进行销售,另一半则保留在公司的资产负债表上。你觉得这种模式有什么优势呢?

虽然否认自己是一家P2P借贷公司并不容易,但这的确是一个正确的选择。

我们把自己看作是第一家信贷2.0版的公司。我们都知道,Facebook之前有Myspace,Google之前有AltaVista。虽然行业内的1.0版成功企业能够抓住早期市场、迅速行动,但是它们也因此错失了某些后起之秀可以有效利用的机会。Ebay和Amazon就是这样。专注于构建市场平台的Ebay发家更早,但却依旧被后来的亚马逊抢走了市场。亚马逊有自己的库存和仓库,专注于物流和配送,同时它也与供应商进行合作。这种混合模式才是行业前进的正确道路,也是Avant想要在借贷市场建立的模式。

得益于这种混合经营模式,目前Avant还没有像某些竞争对手一样遭遇市场瓶颈。所以说现在正是我们发展的好机会,Avant希望利用核心产品扩大市场份额,然后随后开发更多产品。

混合贷款第一个好处是既有资产负债表,又能实现风险均摊。如果公司采用的“贷款发起和分销”模式,激励策略很可能受到长期市场持续性的影响。你永远无法保证在该收回贷款的时候就可以收回贷款。就像过去6个月那样,如果资本市场不稳定,那么平台就无法实现可持续发展,也没有资产负债表依靠。

第二,在旧模式中平台无法实现也经常性收入,因为一切都是以手续费为基础的。平台贷出一笔贷款就会收取一笔费用。在贷款2.0模型中,平台可以获得大量经常性收入。这样即便贷款增长下降,平台还是可以维持基本运转。

第三,旧的产品模式基本都是以收费为基础的。平台会对消费者收取前期费用,然后收取进一步费用。而Avant的产品没有收费。你的利润其实是你的年利率或成本利益。

最后,平台必须能够进行企业风险管理,而不是只购买一些用来装饰的基本保险,这显然是Lending Club缺失的部分。整个组织都应该贯彻融合这种风控机制。

所以,如果你能解决上述的这四点难题,你就能利用先进技术建立一个庞大的金融机构。这就是我对未来道路的看法,而目前的市场表现也证明了这种模式发展的必要性。

Avant的客户以中等收入者(固定收入3万英镑)为主。一家银行可能不会满足他们的要求,但Avant刚刚与美国的Regions Bank达成合作,确保更多客户需求得到满足。你打算继续向这个方向努力吗?

Avant要做的是为被银行拒绝的客户提供信贷。银行已经开始削减贷款,更加专注实用性。现在,以往的许多银行功能现在已经逐渐消失了。而且银行的客户体验也很差,因为银行主要依靠支行,缺少后备技术支持。

我们提供的是前端技术、功能能力和分析功能,可以让整个用户体验更加顺畅。未来银行依旧会是借贷市场中的一员,但是他们要做的就是将贷款发放给最为安全的消费者。这样,我们就可以提供为所有人提供信贷。

Regions是第一家在美国和我们做同样事情的公司。平台需要考虑规模,这意味着就必须与银行进行合作,因为后者拥有庞大的资产负债表、可靠的品牌和大量客户。

所以说,我们希望与所有的大银行进行合作,我们想成为金融机构和科技公司,而不是一家银行。