印度P2P行业岌岌可危 如何才能力挽狂澜?

未央网 作者: Meghan Rao 译者: Array

如果你想贷款,又不想经受银行那些繁琐程序,那么,最好的办法就是选择P2P借贷。通过P2P借贷公司,你可以同每一位有意愿借你钱的人进行联系,这样他们也能赚到一笔不小的利息收入。如今,这种商业模式在印度正越来越受关注。印度储备银行(RBI)数据显示,2015年印度就新增了20家P2P借贷公司,目前从业企业总数已经突破30家。

这种发展势头其实是顺应潮流,让数百万没有金融历史记录的印度人第一次有了申请贷款的机会。

当然,我们也不能盲目乐观,P2P借贷的发展势必会遇到一些问题。

在中国,P2P借贷公司很大程度上都不受政府监管。比如曾经就有一家公司被指控诈骗,受害投资人人数超过90万,涉及资金总额高达76亿美元。P2P借贷公司总是许以高利率吸引投资人。如果到期无力偿还,公司就会推出新投资产品来吸引新的投资人,然后用这笔资金来偿还到期的投资人。

而在美国,有一些州明令禁止P2P借贷,还有部分州规定成立P2P借贷公司需要通过两层监管审核。目前,美国著名P2P平台LendingClub首席执行官违规贷款事件仍然余波未平。

那么,印度又该如何在充分挖掘出P2P借贷发展潜力的同时有效避免伴随而来的危机?

诸多细节问题

我的一位朋友手头有一些闲散资金,所以他决定试试Faircent。Farcent是印度的一家P2P借贷网站,由Infosys前CEO Mohandas Pai和JM Financial公司支持。

当他在网站注册后,就能看到根据贷款风险程度进行排名的借款人列表。这些数据是基于各种因素计算而来,例如账户余额、信用评分、借贷历史等。风险值越低,贷款利率就越低,比如说16至18个点的利率就非常低,24至25就属于中等水平。

页面还会提示他将资金存储到相应的地方,而且还可以转换成虚拟货币钱包。只有当整个流程完成后,资金才会从银行账户转出。最后,他决定选择了一个中等风险的借款人,这个人居住在普纳。当然,借款人还可以就同一笔贷款选择多个放款人,所以,我的朋友则需要就他想出借的钱数进行投标。

这一点让我的朋友开始感到有点不安。

他回忆道:“一个在Faircent的女职工向我发了一封邮件,称需要我提交各类文件的复印件,例如身份证明、护照、PAN卡等。然后,他们就可以给我开启个人仪表盘,从那里我可以看到我的各种投资。”然后,这位女职工还会给我朋友发送借款人的银行账户具体细节。最后,我的朋友放弃了投资想法,觉得风险略大而且流程进展缓慢。

如果对方拒绝借钱,那么借款人就还需要费时找寻新的放款人,来填补空缺。这样其他的放款人就需要继续等待。

他问道:“如果有20个人都在对同一项贷款竞标,那他们岂不是全部都需要等待审核通过呢?大概在一周后,这位员工才邮件回复我。整个流程在我看来太不专业了。”

这对于Faircent联合创始人Rajat Gandhi来说并不是新鲜事。他承认整个流程并非完美无缺。他说:“整个流程的确存在问题。但是那是因为我们目前还没有获取合适的许可模式。中间机构不能持有资金,这些钱必须直接在借款人和放款人之间直接往来,这也解释了为什么你会通过邮件接收到对方的各种银行账户信息了。”他还补充说:“并不是因为我们的技术不达标,只是因为我们在等待监管部门的改变。”

发展前景差强人意

上个月,印度储备银行出版了一份关于P2P借贷企业试行条例的讨论文件。

文件建议所有网站都需持有至少2千万印度卢比的准入资金(约合29.6万美元)。这样就可以防止平台的流动资金链中断,预防资金挪用事件的发生,同时还为那些想建立贷款的公司提高了准入门槛。

为了防止引起重大问题,如果网站关闭或发送故障,这些初创公司都需要具备一份商业保护计划充当B计划,同时公司还需要定期向印度储备银行提交报告。

然而,这并未解决所有问题。提案中很重要的一点是资金需要直接在出借人和借贷人的银行账户之间进行直接往来。也就是说,Faircent仍然不能将钱存放在一个独立的第三方账户,也就是通常所说的第三方保管账户。所以,借贷方和出借人之间的流程进展速度依旧会比较缓慢。

当然也有人提出了一些替代的解决方案。比如来自风投基金Khosla Impact的Varun Bhalla表示:“我们可以使用节点账户。”节点账户是一个完全独立的企业,例如e-wallet那样,可以负责资金的存储和支付。

他表示,这是印度P2P借贷发展的最佳时机,大家应当充满自信。

例如在中国,欺诈和利息率在很长一段时间内都居高不下,因为那些P2P公司无法获取到国家内部信用数据库。现在,全世界范围内都在探索新的方法来建立信用记录,但是这正是印度P2P借贷当前所面临的问题。Varun表示:“像Finomena这样通过获取数据得到信用记录的公司在印度越来越多。他们还会帮助用户减缓无银行账户所带来的问题。”

还有一家名为CreditVidya的公司宣称他们一家获取了从社交媒体网络到手机充值行为等来源的近1万个数据点,本月初该公司已成功融资200万美元的资金。

Varun表示,随着机构投资人的加入,P2P借贷行业将变越来越安全可靠。即便在发展的高峰时期,Lending Club的个人投资人占比也只有15%,这说明平台将可以为投资者收益提供可靠保障。

这是一趟浑水

当然,也会有很多声音主张P2P借贷行业不受政府政府监管。在中国,不少已经倒闭了的P2P借贷公司让那些运营良好的公司分外引人注目。其中,宜人贷还在纽约证券交易所挂牌上市了,这恰恰证明了该公司运作的高度透明化。

有些人认为严格的监管条例将会阻碍P2P行业的发展。Lendbox的CEO Ekmeet Singh在接受采访时表示:“我们希望最终出台的规则不要夺走P2P借贷在整个借贷行业中所具有的最核心优势。”

Rajat同时还对监管条例提出了相对的应对方案:“混乱的局面一定会有解决方法。我们认为,有了监管条例的适度干预,创业公司才能在金融服务业蓬勃发展。最佳的例子就是印度e-wallet的发展。”

最后,怎样的监管条例才是最佳还是由印度监管当局说了算。但是问题在于,那些脆弱的创业公司是否能承受自由闲散所带来的问题呢?还是说他们还是小心谨慎为好呢?眼下看来,答案似乎是后者。

如果你想贷款,又不想经受银行那些繁琐程序,那么,最好的办法就是选择P2P借贷。通过P2P借贷公司,你可以同每一位有意愿借你钱的人进行联系,这样他们也能赚到一笔不小的利息收入。如今,这种商业模式在印度正越来越受关注。印度储备银行(RBI)数据显示,2015年印度就新增了20家P2P借贷公司,目前从业企业总数已经突破30家。

这种发展势头其实是顺应潮流,让数百万没有金融历史记录的印度人第一次有了申请贷款的机会。

当然,我们也不能盲目乐观,P2P借贷的发展势必会遇到一些问题。

在中国,P2P借贷公司很大程度上都不受政府监管。比如曾经就有一家公司被指控诈骗,受害投资人人数超过90万,涉及资金总额高达76亿美元。P2P借贷公司总是许以高利率吸引投资人。如果到期无力偿还,公司就会推出新投资产品来吸引新的投资人,然后用这笔资金来偿还到期的投资人。

而在美国,有一些州明令禁止P2P借贷,还有部分州规定成立P2P借贷公司需要通过两层监管审核。目前,美国著名P2P平台LendingClub首席执行官违规贷款事件仍然余波未平。

那么,印度又该如何在充分挖掘出P2P借贷发展潜力的同时有效避免伴随而来的危机?

诸多细节问题

我的一位朋友手头有一些闲散资金,所以他决定试试Faircent。Farcent是印度的一家P2P借贷网站,由Infosys前CEO Mohandas Pai和JM Financial公司支持。

当他在网站注册后,就能看到根据贷款风险程度进行排名的借款人列表。这些数据是基于各种因素计算而来,例如账户余额、信用评分、借贷历史等。风险值越低,贷款利率就越低,比如说16至18个点的利率就非常低,24至25就属于中等水平。

页面还会提示他将资金存储到相应的地方,而且还可以转换成虚拟货币钱包。只有当整个流程完成后,资金才会从银行账户转出。最后,他决定选择了一个中等风险的借款人,这个人居住在普纳。当然,借款人还可以就同一笔贷款选择多个放款人,所以,我的朋友则需要就他想出借的钱数进行投标。

这一点让我的朋友开始感到有点不安。

他回忆道:“一个在Faircent的女职工向我发了一封邮件,称需要我提交各类文件的复印件,例如身份证明、护照、PAN卡等。然后,他们就可以给我开启个人仪表盘,从那里我可以看到我的各种投资。”然后,这位女职工还会给我朋友发送借款人的银行账户具体细节。最后,我的朋友放弃了投资想法,觉得风险略大而且流程进展缓慢。

如果对方拒绝借钱,那么借款人就还需要费时找寻新的放款人,来填补空缺。这样其他的放款人就需要继续等待。

他问道:“如果有20个人都在对同一项贷款竞标,那他们岂不是全部都需要等待审核通过呢?大概在一周后,这位员工才邮件回复我。整个流程在我看来太不专业了。”

这对于Faircent联合创始人Rajat Gandhi来说并不是新鲜事。他承认整个流程并非完美无缺。他说:“整个流程的确存在问题。但是那是因为我们目前还没有获取合适的许可模式。中间机构不能持有资金,这些钱必须直接在借款人和放款人之间直接往来,这也解释了为什么你会通过邮件接收到对方的各种银行账户信息了。”他还补充说:“并不是因为我们的技术不达标,只是因为我们在等待监管部门的改变。”

发展前景差强人意

上个月,印度储备银行出版了一份关于P2P借贷企业试行条例的讨论文件。

文件建议所有网站都需持有至少2千万印度卢比的准入资金(约合29.6万美元)。这样就可以防止平台的流动资金链中断,预防资金挪用事件的发生,同时还为那些想建立贷款的公司提高了准入门槛。

为了防止引起重大问题,如果网站关闭或发送故障,这些初创公司都需要具备一份商业保护计划充当B计划,同时公司还需要定期向印度储备银行提交报告。

然而,这并未解决所有问题。提案中很重要的一点是资金需要直接在出借人和借贷人的银行账户之间进行直接往来。也就是说,Faircent仍然不能将钱存放在一个独立的第三方账户,也就是通常所说的第三方保管账户。所以,借贷方和出借人之间的流程进展速度依旧会比较缓慢。

当然也有人提出了一些替代的解决方案。比如来自风投基金Khosla Impact的Varun Bhalla表示:“我们可以使用节点账户。”节点账户是一个完全独立的企业,例如e-wallet那样,可以负责资金的存储和支付。

他表示,这是印度P2P借贷发展的最佳时机,大家应当充满自信。

例如在中国,欺诈和利息率在很长一段时间内都居高不下,因为那些P2P公司无法获取到国家内部信用数据库。现在,全世界范围内都在探索新的方法来建立信用记录,但是这正是印度P2P借贷当前所面临的问题。Varun表示:“像Finomena这样通过获取数据得到信用记录的公司在印度越来越多。他们还会帮助用户减缓无银行账户所带来的问题。”

还有一家名为CreditVidya的公司宣称他们一家获取了从社交媒体网络到手机充值行为等来源的近1万个数据点,本月初该公司已成功融资200万美元的资金。

Varun表示,随着机构投资人的加入,P2P借贷行业将变越来越安全可靠。即便在发展的高峰时期,Lending Club的个人投资人占比也只有15%,这说明平台将可以为投资者收益提供可靠保障。

这是一趟浑水

当然,也会有很多声音主张P2P借贷行业不受政府政府监管。在中国,不少已经倒闭了的P2P借贷公司让那些运营良好的公司分外引人注目。其中,宜人贷还在纽约证券交易所挂牌上市了,这恰恰证明了该公司运作的高度透明化。

有些人认为严格的监管条例将会阻碍P2P行业的发展。Lendbox的CEO Ekmeet Singh在接受采访时表示:“我们希望最终出台的规则不要夺走P2P借贷在整个借贷行业中所具有的最核心优势。”

Rajat同时还对监管条例提出了相对的应对方案:“混乱的局面一定会有解决方法。我们认为,有了监管条例的适度干预,创业公司才能在金融服务业蓬勃发展。最佳的例子就是印度e-wallet的发展。”

最后,怎样的监管条例才是最佳还是由印度监管当局说了算。但是问题在于,那些脆弱的创业公司是否能承受自由闲散所带来的问题呢?还是说他们还是小心谨慎为好呢?眼下看来,答案似乎是后者。