SoFi创始人Mike Cageney: 如何成为更强的金融科技公司

未央网 作者: 佚名

Mike Cagney表示,SoFi是最大的非银行的消费者贷款公司,每月发放贷款近10亿美元,主要是学生贷款,并且过去几年都是每年翻一倍的速度,未来几年还将继续每年以100%的速度增长。

SoFi面向的人群是HENRY (High Earner Not Rich Yet),这部分人群的特征是大学毕业现在有工作单位但是还没有很好的被银行服务覆盖。SoFi的模式是获得这部分人群,然后为其开发终身产品系列。它的业务模式有四个要点:产品的适用性、科技的先进性、优质的服务和有价值的会员服务。

在风险控制方面,SoFi的授信考虑因素主要有以下三个:1. 过去的信用历史记录;2. 现在的现金流和支付能力;3. 预期的收入波动性。

关于未来, Mike Cagney认为SoFi的模式可以出口到别的地区,如欧洲;现有的基于社交的金融模式或者房屋贷款模式可以适用其他市场,并以此并且不断的扩展信用资产规模;最高质量的客户向较高质量的客户群发展;并且也关注于财富管理和资产管理的业务,进一步扩展和借款人的关系。另外,SoFi希望在未来提供存款服务,因为目前SoFi提供的服务几乎覆盖所有的传统金融业务,除了没法刷卡和存钱,如果有了存款服务,SoFi 就可以彻底把客户从银行抢过来,在自己的平台上获得一站式的金融服务。

以下为现场演讲实录:

Mike Cagney:

非常感谢有幸在本次论坛发言。我是Sofi的联合创始人和CEO。Sofi是最大的非银行类消费贷款公司,当前月放贷额约10亿美元,主要为学生贷款,并且我们过去几年每年都实现了翻倍增长的速度,未来几年我们预计还将继续每年100%的速度增长。另外,我们的消费者通常都是高信用水平的消费者,主要是一些学生,目前有16万名借款人。目前我们的资产负债情况非常好,具备约41亿美元的贷款能力,并且在迅速增长。我们主要依赖证券化市场来提供贷款融资,从穆迪获得了AAA的评级。

我们服务的客群非常独特,简称为”HENRY” (High Earners Not Rich Yet),指收入比较高但还没有富裕的人群。这些年轻的消费者还不是富人,没有被银行很好地服务,但他们的前景非常好。如,在美国,摩根大通等银行服务的主要人群是已经非常富裕、成熟的消费者,而我们关注的则是年轻、有高学历的、将来有可能收入很多、但目前还没有足够收入来够获得充足银行贷款的人群。我们的目标是不仅提供贷款,同时也提供资产管理,以及交易类产品和保险类产品。我们的期待是成为我们客户最主要的、甚至具备排它性的金融服务机构。

我们的客户获取成本在200-400美金左右,致力于与客户建立起终身的关系。我们为客户提供非常有吸引力的价值服务,获取客户认同。我们业务模式有四个要点,第一,我们非常关注于产品的适用性,我们所开发的产品是市场所需要的、市场希望看到的、很多情况下都是新的,并从而在这些新的领域建立起非常独特的竞争优势。比如学生贷款的再融资,这是全新领域的开拓,以前并没有这项业务。另外,我们也做抵押贷款、个人贷款、以及财富管理和保险。第二,我们整个价值链中非常独一无二的一点是所有服务均通过手机来完成,具备无处不在的网点。第三,我们提供非常好的服务,我们50%的业务来自于口碑传播和熟人介绍,大多数客户有朋友使用这个服务。以客户推荐指数(NPS)为例,一般机构的NPS在-15到15之间,我们各产品的NPS则达到了70-90左右,非常高。由此可见,我们服务方面是非常领先的。第四,我们提供高附加值的客户服务。你成为我们Sofi的成员之后,它会帮助你的人脉,帮助你的企业,帮助你的业务。每天至少五千个人会使用我们帮他们做简历或者进行人脉拓展。如果有人失去工作我们会帮助他们找到工作,并且我们还有一些创业的项目,如果你希望自己创业的话,我们帮助你写商业计划,帮助你融资。我们每周在全国举办两到三次人脉网络的活动,让人们去见到一些比如风险投资机构或者其他人。现在也开始为成员提供婚恋介绍的服务,如果他们成为家庭的话我们可以更好的卖抵押贷款、住房贷款。传统基于交易的银行模式,基于网点,基于ATM。我们的服务是一种更加强健和稳健的模式,从钱开始,到关系,到职业,这种模式传统银行很难做的。

我们进行贷款发放的时候非常高效。当我们看到信贷申请的时候,我们是关注三个核心的特征。一个是你传统的信用历史,你在过去比如是否付了账单或者信贷贷款还款的情况。第二,我们考量你的现金流情况,比如你有多少自由现金支付所有支出。第三,我们会看你的收入多稳定,比如你在什么学校读书,学校表现怎么样,工作表现怎么样,是否有失业风险。我们的这种信用评估方式非常有效——我们十万多笔学生贷款再融资服务,总共只有17个违约,基本上只有2个BP的违约风险。我们获取5方面数据:名字、出生年月日、地址、在哪儿上学读书、赚多少钱。这5项数据为我们进行信用评估提供强劲支撑。我们也会不断地核实这些信息。客户输入这些信息后,电脑会决定是否给你提供贷款。这个决策非常快速。

我们没有存款,没有可预期的资金来源,所以,我们不断寻找获得贷款资金,所以,我们的资产证券化做的非常好。我们跟银行、保险公司都做了很多证券化的业务,我们在美国以外也和非美元的一些资产合作。我们的混合融资成本目前在3.25%左右,未来将进一步降低。

我们未来是怎么样的?我们未来有好几个不同的机会。首先,我们认为我们这个模式可以出口到别的地区,我们进入了欧洲,目前已经到了澳大利亚。并且,我们不断地扩展我们的信用资产规模,从最高质量的客户向较高质量的客户群发展。此外,我们也关注于财富管理和资产管理的业务,因为这代表非常大的机会,能够进一步扩展我们和借款人之间的关系。未来,我们也会提供存款产品。目前我们几乎提供所有的传统金融服务,除了没法刷卡和存钱,如果有这些我们就可以彻底把这些客户从银行抢过来,让客户在我们这里获得一站式的金融服务。这方面我们有非常大的潜力。我非常非常感谢有此机会介绍Sofi公司。谢谢!