浅论互联网金融:三大思想理论及五种技术工具

未央网 作者: 李达山

互联网金融以高效共享、平等自由、信任尊重、点对点、网格化的共享互联理念,降低了金融成本、扩大了金融边界,重新定义了金融。

互联网金融的本质

金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称。互联网金融是基于互联网思维和互联网技术开展的金融活动,是互联网和金融的跨界与融合,既是一个过程,也是一种结果。互联网是一个非常有效的工具,但是互联网金融并没有改写金融的规律。因而互联网金融的本质不是互联网,而是金融。

互联网金融的模式

互联网金融有多种模式,如第三方支付、P2P、P2L、网贷、众筹、理财保险、网络银行、信息化金融机构、互联网金融门户等等。目前美国兴起的金融科技公司即Fintech公司,则更多的偏重于新老金融企业的科技创新。

互联网金融的思想理论

1、 普惠金融

普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体,特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。国际上,普惠金融着重强调发展中国家和贫困国家的金融服务,其强调的另一点是要使各个阶层跟上社会进步和现代化的步伐。

2、 集聚效应

集聚效应是指各种产业和经济活动在空间上集中产生的经济效果以及吸引经济活动向一定地区靠近的向心力。互联网打破物理边界,集聚效应比线下活动更为明显,所以会出现超大型的互联网中心,如无外力、无颠覆式的新模式,那么行业龙头的地位只会越来越强。其他参与者只能在细分领域内存活,或者被龙头兼并。

3、 长尾理论

“长尾”实际上是统计学中幂律(Power Laws)和帕累托分布(Pareto distributions)特征的一个口语化表达。长尾理论是指只要产品的存储和流通的渠道足够大,需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大,即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。

互联网金融的技术工具

1、 大数据

麦肯锡全球研究所给出 “大数据”的定义是:一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合,具有海量的数据规模、快速的数据流转、多样的数据类型和价值密度低四大特征。“大数据”技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息,而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。如果把大数据比作一种产业,那么这种产业实现盈利的关键,在于提高对数据的“加工能力”,通过“加工”实现数据的“增值”。

大数据技术已在信用风险管理、精准化营销、网点布局等金融业务得到广泛运用。

2、 云计算

云计算是基于互联网的相关服务的增加、使用和交付模式,通常涉及通过互联网来提供动态易扩展且经常是虚拟化的资源。云计算是分布式计算、并行计算、效用计算、网络存储、虚拟化、负载均衡等传统计算机和网络技术发展融合的产物。从技术上看,大数据与云计算的关系就像一枚硬币的正反面一样密不可分,大数据必须依托云计算的分布式计算、分布式数据库和云存储、虚拟化计算。

3、 人工智能

人工智能是21世纪的前沿科技,美国的智能投顾领军者WealthFront公司,通过计算机智能为每个客户量身定制投资组合计划,同时随着客户结婚、生孩子、年龄增长等变化动态调整其投资策略。花旗集团也开始运用人工智能电脑来获得客户需求分析,预测经济走势等服务。

“刷脸取款”、“指纹取款”等生物识别技术、语音识别技术都是人工智能在金融领域的应用。

4、 移动互联

移动互联网,就是将移动通信和互联网二者结合起来,成为一体,指互联网的技术、平台、商业模式和应用与移动通信技术结合并实践的活动的总称。

移动互联科技的不断发展,移动支付、手机申请贷款、手机自助放款、手机自助还款等使得互联网金融大行其道,同时也极大地改变了消费者的消费习惯。

5、 区块链

区块链在本质上是一个资产数据库,也是一个巨型网络中的分布式总账。它将记录存放到一个个区块里,每个区块使用密码学签名与下一个区块“链接”。记录可以通过网络中不同的网址、位置或机构进行共享,每个人都有权限访问及参与其中。区块链技术具有分布式、去中心化、去信任化、不可篡改、加密安全性等特征。目前,区块链技术已经应用于数字货币、智能合约、权属公证、资产交易等领域,提升了交易的公开透明性并降低交易成本。

新兴互联网金融的特点

与传统金融相比而言,新兴互联网金融具有以下特点:

1、低成本

新兴互联网金融没有传统银行众多人员和网点成本负担,同时充分利用了互联网跨地域、无边界、海量信息、海量用户的优势,因而成本较低。据报道,传统银行单笔信贷成本在2000元左右,而阿里小贷单笔信贷成本只有2.3元,是传统银行银行的千分之一。

2、亲民性

新兴互联网金融更加注重客户网上操作的客户体验和感受,其设计的金融产品较传统金融往往更加简易、便捷、更加亲民。如“余额宝”的界面设计非常亲民,每日的利息收入简捷直观,就深受大量网名客户的喜爱。

3、创新性

新兴互联网金融更加注重“小步快跑、快速更迭”。2013年6月“余额宝”上线,短短18天就吸引了250万用户,转入的金额高达66亿元。“微信红包”的推出赚足了全国人民的眼球。“网上众筹”等新型金融创新产品也同样吸引了大量客户。

随着移动互联等科技的发展,消费者的消费习惯的改变,金融的生态环境已经发生了翻天覆地的变化,互联网金融势不可挡,传统金融如果不能顺应变化、积极变革,即将成为行将灭绝的恐龙。新兴互联网金融也要把握时机,顺势而为,做大做强,以迎接互联网金融时代的到来。