业界共议互联网消费金融:以数据和技术为主导 未来前景仍可期

未央网 作者: qihang

所谓互联网消费金融,是以互联网技术为手段,向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务,是传统消费金融活动各环节的网络化和信息化。

互联网消费金融起步于2013年,2015年随着政策试点扩大,央行开放征信牌照等,行业进入高速发展阶段。但与此同时,银行、消费金融公司等传统金融机构,京东、蚂蚁等互联网巨头纷纷入场消费金融。行业是否会因此变得过于拥挤?7月10日,第一届中国金融科技大会在北京举行。会议中,飞贷金融CEO唐侠、51信用卡管家CEO孙海涛、买单侠CEO胡丹、分期乐CEO肖文杰以及掌众金融CEO张敬华就这一问题进行了讨论。

互联网消费金融 蓝海还是红海

互联网消费金融在2014-15年呈现出高速发展的状态。艾瑞咨询数据显示,2014年互联网消费金融交易规模达到183.2亿元,同比增长达到205%,并预计2019年规模将达到6.77万亿。该市场的快速增长,主要归因于以下几点:1)政策推动下,经济结构调整,消费成为经济第一驱动力;2)互联网进一步释放消费,改变用户购买习惯;3)居民消费观念转变,借贷接受度增高。

对于整体市场的发展潜力,几位嘉宾也均表示看好。51信用CEO孙海涛表示,消费金融的发展潜力,一是源于年轻群体的消费升级,二是年轻人的信贷消费经验刚刚开始释放,未来空间巨大,三是行业竞争能够激发更大的市场与空间。

虽然整体市场呈现蓝海,但不可否认的是,竞争日渐激烈。传统金融机构、转型的P2P公司,以及电商纷纷进入消费金融这一领域。选手的进场速度已经高于渗透率的增长,竞争愈发激烈,收益方面已经从原先的超额收益回归至理性。

在肯定市场潜力的同时,业内人士对于互联网消费金融的竞争问题也存在不同的理解与思考。其中主要包括三点:一是进入消费金融领域的公司需要具有独特的自身定位。如果没有与众不同之处,企业将面临激烈的竞争。二是在竞争面前,如何做好风控,降低运营成本,提高效率与获客能力是行业内企业在下一阶段将要考虑的问题。三是避开红海,开拓未覆盖人群。掌众金融CEO张敬华表示,消费金融的某些领域已经形成红海。掌众金融将目标放在少有覆盖的三四线城市中小用户上,希望能够服务还没有服务体系覆盖的人群。

金融科技在消费金融领域的应用

大数据、移动互联网以及云计算的发展逐渐改变着传统消费金融。金融科技在该领域的成功应用主要体现在以下几点:

首先,帮助提高风控,防范欺诈风险和信贷风险。以51信用为例,公司与宜信合作的“瞬时贷”产品,就是通过用户授权的通讯录、运营商通话详单,以及授权电商的收货地址等基本数据来进行交叉验证,由此来判断这个人是否真实。孙海涛表示,从这个角度做在线借款反欺诈的工作是非常有效的。买单侠CEO胡丹也指出,互联网行业拥有很成熟的社交图谱,公司以此形成用户分群,把好人、坏人以及他的联系人放到同一个社交图谱,由此可以看到好的客户是非常离散的行为,坏的客户都是集聚的,这样的工具就能在一定程度上帮助公司预防团伙式诈骗。

其次,金融科技能够提升审批效率,增强用户体验。以掌众金融为例,旗下产品闪电借款多针对小额急借用户,依托纯线上的审核模式,能够保证借款60秒内到账,由此提高了用户体验。此外,肖文杰表示,分期乐对于金融科技的应用,主要也体现在提升审批效率上,公司现在每天处理几十万分定单,而人工介入量只有不到5%,效率大为提高。

第三,企业能够利用金融科技,搭建内部平台,衔接各个部门。相比于几万人的传统金融机构,互联网消费金融公司往往人数较少,金融科技能够帮助其搭建内部生产工具,使得每个部门能够很好地衔接,更高效地工作。

消费场景与获客

消费金融的应用场景,主要包括3C产品、旅游、租房、装修、教育、农业,和医疗等。对于消费场景的重要性,业界人士存在着不同的态度。支持场景为王的一方认为:首先,拥有消费场景能够带来更强的获客能力。通过运营消费场景,可以将获客方式具象化。以分期乐为例,当平台上的产品进行促销或打折时,用户增长会非常明显。第二,消费场景通过构建交易闭环,使得风控更易把控,防止欺诈行为。胡丹表示,与场景的深度结合可以防止逆向选择的问题,而这往往会导致借贷通过率很低,由此增加服务成本。第三,消费场景对于企业长远发展和获取利润方面有帮助。肖文杰表示,未来市场成熟后,利率会变得相当透明和公开,利润就会变得有限,而依托消费场景就不会存在这一问题。同时,当用户达到足够大的规模后,消费场景会成为很好变现的地方。

而另一方则认为,消费场景并不能够成为企业成败的决定因素,能否利用风控技术,满足用户需求,同时保证用户体验才更为重要。以飞贷金融为例,唐侠表示,飞贷不太去追求的消费场景,而是注重消费者有没有综合的授信,这个授信可以满足消费者的融资需求,帮助其应用到不同的消费场景中。公司的获客不是以渠道为王,也不是以场景为王,而是提供一个综合快捷的授信。

互联网消费金融的未来

互联网消费金融在未来几年内,仍有较大的发展潜力。相比于欧美等发达国家,我国的居民杠杆率以及消费信贷占信贷结构比率仍然处在低位,提升空间较大。根据艾瑞咨询预计,互联网消费金融消费规模16-19的年复合增长率将达到98%。

虽然竞争也会随之加剧,但可以预见的是,真正能够做好风控、拥有精细化运营能力,把握特定客群的企业将会在竞争中胜出,而在这一过程中,以数据和技术为主导的金融科技将起到至关重要的作用。此外,行业未来发展趋势会呈现出垂直化和细分化的趋势。在线上场景高度集中的情况下,为避免与互联网巨头竞争,互联网消费金融创业公司可以切入横向的细分垂直场景与纵向细分客户群体,寻求增量业务。会议中,参与讨论的嘉宾也纷纷表示,未来中国消费金融的市场仍然很大,作为从事互联网金融服务的公司,要尊重金融、对风险抱有敬畏之心。