51信用卡管家:从账单管理切入消费金融

未央网 作者: Fintech民工

51信用卡管家的前身叫51账单,成立于2012年,总部位于杭州。2015年,51信用卡先后获得了纪源资本GGV领投的5000万美元B轮融资及新湖中宝投资的5000万美元B+轮融资。创始人及CEO孙海涛是一位连续创业者,2004年创立e都市,2007年创立房途网,2011年创立租房宝,目前这些项目还都在运营,但孙海涛都早已退出。在接受未央网采访时,孙海涛表示,51信用卡成立的初衷是为了帮信用卡多卡用户管理账单,发展到现在已经有超过6000万的用户。

 

未央网:能简单介绍下您的创业经历以及当时为什么创立51信用卡吗?

孙:我自己的经历是在杭州创业很多年,从最早2004年开始,也就是我大学毕业第二年创立了E都市,现在已经在新三板上市了。在2007年创立的第二家公司叫房途网,后来这家公司被第一家公司给收购了。第三家公司叫租房宝,后来我把信用卡业务从里面拆分出来,做了51账单,也就是51信用卡的前身。因为当时没什么钱,但有4张信用卡,所以我自己能感受到典型的信用卡多卡用户的需求,信用卡账单在邮箱里面像垃圾邮件一样不被阅读,非常可惜。我就想能不能把它直接绑定并解析到用户手机APP里面,然后每期提醒用户还款,就是这么简单的一个idea。后来我就拉了四五个同事去酒店里一个月的时间就研发出来,第一个月就收获了10万的用户。

 

未央网:51信用卡在发展的过程中遇到过哪些困难,走过哪些弯路?

孙:我们当时只是做免费的信用卡管理工具,也融了很多钱,但是盈利模式并不清楚。早期门槛不高,很多人来做,后来发现没有人能赚钱,跟风的人就不做了,但是直觉告诉我必须坚持下去。前面两年也走过一些弯路,比如做一些信用卡的优惠、做一些推荐、全自动的理财记账等,后来发现这些都是弱需求。我们帮银行在App上提供信用卡的办卡业务发现是一个强需求,马上转化率就很高。还有一个是一年半以前,跟宜信合作上线的瞬时贷,根据用户信用卡账单信息加上填写的基本资料就能够线上给用户放贷。这次创新很重要,需求很大,当时这个产品基本上一半的线上流量都是我们导流过去。这个时候我们已经能够看到盈利的道路了,然后我们公司就在去年一整年,从零开始构建了一整个互联网金融团队。

 

未央网:51信用卡组建了自己的金融团队以后,开发了哪些新的业务?

孙:我们构建了互联网金融团队以后,就开始撮合个人用户和第三方金融机构在平台放贷,包括51人品宝理财用户、小贷公司、消费金融公司、城商行等。借款用户本身就是51的工具用户,用51管理信用卡账单,借款场景的创建很自然;平台本身就有很多数据,风控也由我们自己的团队完成,所以说资金撮合的一整套流程都是在我们平台闭环完成,这个时候我们的业务开始飞速增长。

 

未央网:51信用卡自己开发的借款产品是51人品贷是吗?51人品贷是一个什么定位呢?

孙:我们就把上面所说的借款产品都统称为51人品贷,其他的包括瞬时贷都是一些支线业务。51人品贷是面向信用卡的多卡人群,到现在才做一年时间,更多的是给那么对利率不太敏感的用户,提供平均3万块钱,1年左右的现金贷款服务,目前人品贷申请贷款的成功率为30%-40%。

 

未央网:这部分用户还是51信用卡前期在四年的积累获取的吗?51人品贷大概有多少用户,采用的是风险定价吗?

孙:目前,下载51信用卡管家APP的用户量已超过6000万了。51人品贷累计用户量有不到20万,累计促成贷款不到60亿元,在贷余额为40亿元。51人品贷是风险定价,我们大概对借款用户分了5个信用级别,每个梯度的利差服务费大概在2个点左右。

 

未央网:51人品贷的风控除了信用卡账单的数据,还有哪些维度的数据?

孙:对我们来说,信用卡数据是一个核心的数据。其他数据可能是对借款人做交叉的验证,确认身份没有欺诈的可能性,包括电商数据、通讯录数据、运营商数据、被催收的记录等,还有一些外部第三方的黑名单。现在这个市场越来越成熟,早期所有事情都是我们自己做的。

 

未央网:51人品宝的资产都能完全对应到人品贷吗?

孙:是完全对应到51人品贷的,点进去是可以看到具体借给哪些不同的人的。但是51人品贷是有一部分对应到机构资金,使用机构资金有一个好处是可以把违约记录写进征信报告。如果个人资金的话,最多就是把他披露出来,然后我们参与做一个催收。

 

未央网:51人品宝的年化收益是固定的吗,还是会根据标的资产的风险变化?

孙:我们在过去是7.1%左右。接下来,我们希望按风险定价,这个月我们已经开始内测了。

 

未央网:51信用卡与第三方金融机构合作是主要负责风控吗,核心价值是什么?

孙:我们的价值主要分为两类:第一个,因为借款是一个低频需求,我们的核心价值是创造了用户借贷场景,然后把场景形成一个贷款给合作伙伴或者是我们的P2P投资人;第二个我们有数据以及自己的风控技术,能形成独特风险管理服务。

 

未央网:51信用卡与第三方金融机构的合作,风险由哪方来承担?

孙:不同的机构合作模式不同。比如说银行,非常谨慎,早期我们都要向银行付保证金做一些劣后的;像消费金融公司和小贷公司已经有成熟的识别风险的体系,有联合承担风险的,也有独立承担风险的或者说自己兜底的。

 

未央网:可能在我看来,你们这个公司与挖财比较类似,挖财的盈利模式主要靠代销基金和理财产品,这方面51信用卡未来会不会涉及?

孙:我们差不多和挖财是相反的,因为他们主要是理财用户。理财用户与信贷用户是有质的区别的,信贷用户想的是把钱借到然后消费出去,而理财用户恰恰相反,他们想的是怎么把钱产生更高的收益,所以说这是两个客群。我们未来不会做成像挖财一样的金融超市,用户每个月都要信用卡还款,他可以在还款前把钱存到51人品宝里面,对51人品宝的定位就是一个高收益的余额宝。

 

未央网:现在51信用卡的盈利模式主要有两方面是吗?

孙:是的,我们目前主要有两方面的盈利,一方面是帮银行在线开卡的服务费,还有一方面是做金融业务的服务费。

 

未央网:能谈下您对51信用卡未来的定位吗?

孙:用我们产品的人主要是害怕没有及时还款,害怕逾期受惩罚。我们目前做的事情是帮用户管理好信用,并且让有信用的人过得更好,为用户提供更方便、更低利率的、更高收益的金融服务。

 

未央网:最后谈下您如何看待消费金融,目前是蓝海还是红海?

孙:我对消费金融市场的理解,整体上肯定是一个增长得非常快的蓝海,从我的角度去看:第一点,我们年轻一代的消费升级肯定是一个巨大的增长空间;第二点,现在年轻人的信贷消费经验才刚刚开始释放,过去有信贷经验的更多是通过信用卡,中国目前有信用卡的比例其实是比较低的,可能在10%左右的水平,也就是说包括今天学生念书的时候就有很好的消费金融类的服务给他提供,当他毕业以后,当他逐渐发现他的收入快速增长,他的信贷的经验会越来越丰富,其黏度也会越来越高,这里面支持了它本身消费需求的增长;第三点,过去提供信贷服务,消费金融公司是偏传统金融,他们对今天的互联网技术,移动互联网在客户端最大化的利用用户的数据在过去是比较落后的,今天这个时间点,有很多公司百舸争流,这里面能激发更大的市场和空间。