平台正规 也会遇到这些风险

未央网 作者: jyblc

最近有个朋友问了老祝如下一个问题:合法正规的P2P公司,将来除了遇到坏账的风险,还有没有其他风险导致公司运营不下去被迫关门?

这是个好问题。日常中我们投资P2P,都只关注这个平台是不是合法合规运营?项目是不是靠谱?老板会不会跑路?但对这些之外的风险,关注较少。比如,一夜之间网站的数据全部丢失了,怎么办?洪水袭击了平台所在的城市,抵押物全部损毁了怎么办?今天我们就来重点谈谈这些看似小事,但又非常要命的风险。

通常来说,企业关门,无非几个原因:

a. 经营不善,倒闭

b. 违法犯罪,关停

c. 被兼并收购,关停

d. 不可抗力,如地震、战争,停业……

对P2P企业来说,属于互联网金融,导致公司关门的风险,还与技术和资金操作也有关,主要包括:

1、经营不善的风险:比如出现很多坏账,或者虽然没有坏账,但是持续亏损,那肯定是要破产的。(祝伟明的微信公账号:老祝说)

2、合规与法律风险:如果涉嫌非法集资、甚至集资诈骗,那就可能会被举报,被查处,平台也要关门。

3、重大的技术过失:比如数据严重外泄,甚至数据丢失,导致平台无法运营下去。

4、重大的操作过失:比如由于技术与流程不严密,导致资金的损失等。

5、重大的自然灾害和意外事故:比如地震、洪水、爆炸引起的重大损失。

下面就某些具体的风险,展开进行论述。

(一)平台负责人变故引发的风险

此类风险是由于平台的核心成员、尤其是公司创始人出现问题而产生的,例如身故、卷入司法诉讼,或者因过往的犯罪事实被揭露而铃铛入狱等等。

创始人的变故,将直接影响公司的信誉、品牌和持续经营能力,引发危机,导致平台停摆。

案例:

深圳有个私募基金公司,叫金赛银,其法人王维奇,一直是公安部通缉的经济犯罪逃犯,卖了60多亿的私募基金,最后跑路了。

“早在2002年,即14年前,王维奇的道富创业投资管理(深圳)有限公司冒充美国道富银行下属机构无照经营,美国道富银行投诉,被工商执法人员查封。让人称奇的是,王维奇先后多次诈骗,然后先后多次被通缉,被追逃。这样的人竟然在又成立了公司金赛银,好像无人监管。据金赛银公布的项目统计,金赛银在全国发行尚未兑付的基金产品共27只,公布拟募集资金额总计56亿元。截至2015年9月25日,根据金赛银委托的律师事务所统计,金赛银募集资金63亿元,尚未兑付的约30亿元。”

识别方法:

1、查阅股东的背景信息,包括学历、工作履历、网上是否有负面消息等;

2、主动参加与平台高管团队的见面会等活动,接触和观察其为人;

3、核查股东是否有未解决的诉讼纠纷。

(二)数据丢失和外泄引发的风险

此类风险往往是由于技术能力不过关或者技术防范措施不到位引起的。

数据是互联网企业的命脉,如果数据丢失或者外泄,很容易引起客户的信任危机,引发一系列连锁反应。例如2015年5月28日,携程网的网站、app全部无法打开,据说就是因为内部人员操作失当,数据库被物理删除所致。还好大公司机制相对健全,有补救的方案,但也造成了巨大损失。

但对很多P2P平台来说,有些甚至都没有自己的开发团队,网站也是花钱买现成的,必要的加密和防攻击措施也没有做,就会有很大的安全隐患。

案例:

据九个头条网报道,2014年七八月份,轰动一时的乌云安全漏洞事件——深圳某软件公司服务的一百多家P2P公司都遭到了黑客的攻击,导致很大一部分被攻击的P2P平台损失惨重,光是深圳、浙江两地就有20多家跑路。

识别方法:

1、查阅网站是否做了基本的安全认证,例如SSL认证;

2、了解平台的开发能力,是否有自己的开发团队;

3、要求平台说明数据安全与保密方面所采取的措施和具体证据。

(三)利益相关方恶意攻击引发的风险

此类风险是由于与平台有利益关系的供应商、借款人、股东、员工或者出借人恶意报复所引起的,近年来也越来越多见。如果处理不好,加上本身基础不牢固,就容易出现问题。

攻击者往往抓住互联网金融企业不愿生事、惧怕负面的心理,通过拉横幅、发黑帖的形式,造出声势、扩大舆论,以达成某种目的。

案例:

关于员工维权引发的风波,可以看如下案例:

知情人士向某网贷第三方提供一段维权现场视频,画面显示“XXX金融高层违规操作,风控未能把控风险,导致逾期过高。现要底层员工承担责任风险,丧尽天良逼走员工。” 事后查明,“因个人金融部南京分公司辞退一名员工,导致其情绪激动而采取过激行为,目前分公司已恢复正常工作。”

关于借款人引发的风波,可以看如下案例:

今日有网友爆料称,X投资遭遇拉横幅维权,被指欺诈投资者,虚假融资和虚构抵押物。后来,平台通过论坛回应称,“这件事情是借款企业在催收还款中赖账恶意闹事,故意组织一些社会人弄这样的,为的就是让我们继续给他资金,我们已经交给警方处理,不用担心,我们决不怕事 。”

识别方法:

此类风险,如果平台本身业务扎实、管理规范,并不会造成伤筋动骨的影响。所以识别方法,还是要从平台本身的业务上入手,比如项目的真实性、信息披露的透明度、资金的第三方托管等等。

(四)资金操作重大过失的风险

此类风险是来自于平台内部,是在资金的转账划拨过程中,由于流程和技术漏洞导致的重大资金损失。比如金额计算的错误导致钱多付,软件程序的漏洞导致的重复打款,内部人员未经批准挪用资金等等,都可能造成无法挽回的巨额损失,甚至直接导致平台停业。

案例:

2016年6月14日,X富资产端被爆出现重大漏洞。X富向借款人大规模发布短信通知称,“近期,个别离职员工,假借X富名义,要求客户将还款资金存到该等离职员工的个人账户,并谎称帮客户还款,但最终将该笔资金私吞。”

这说明该平台的还款流程,可能存在一定的不规范。如果严格执行流程,借款人是不可能与业务员发生资金往来的,即使收到短信,也不会理会。

识别方法:

1、考察公司的管理和运作是否规范,是否均有严格的流程;

2、要求公司就资金管理的办法和内部审核、控制流程,提供详细说明。

3、观察资金往来的银行账户,是否均是公司名义,还是有个人账户参与?

(五)资金托管方出现重大问题引发的风险

此类风险,以往关注的人较少,但是一旦出现,损失也是巨大的。

现在很多平台都把资金交给第三方支付托管,其中如果有一些不规范、经营较差的第三方支付,发生违法犯罪行为倒闭,可能会造成巨大的资金损失。

即使交给银行做存管,也并不是万事大吉。地方中小银行,也存在倒闭的风险。

近日,有新闻报道某股份制银行董事长私分7000万公款,其中暴露出该银行存在的多种问题。而正是该银行,为很多P2P平台提供了资金存管。试想,如果该银行出现问题,势必会影响P2P平台的正常经营。

识别方法:

考察资金托管方的实力,尽量选择排名靠前或者有专业背景的。

(六)自然灾害等不可抗力引发的风险

此类风险是由于不可抗力引起的,也很难预测,一旦发生,也是伤筋动骨。对投资者来说,在投具体项目时,有必要看清借款人所处的地区、行业,是否容易受到天气等自然因素以及政治环境的影响。

笔者有一朋友,与人合伙在朝鲜罗先县租了大片海域,养殖扇贝,积蓄投入上千万,每年往返国内与朝鲜数趟,招募当地农民、与地方官员搞好关系,辛苦都不怕,就怕扇贝得病。眼见2-3年过去,扇贝都已长大,马上就可以收获了,结果传染病来了,扇贝全部死亡,所有投资打了水漂。类似的畜牧业、农业,其实都有这种问题,受到外部的自然因素的影响很大,也不可控,所以农业融资一直都是比较困难的。

案例:

震惊全国的天津港爆炸,蚂蚁金服的招财宝就中招了。

2015年10月28日,招财宝平台发公告称,由于8.12天津港爆炸事故影响资金周转,天津市中艺供应链管理有限公司企业贷项目的部分投资人未能按期收回投资本息。

据了解,融资企业系天津中艺供应链管理有限公司,其在天津港经营平行进口汽车贸易,因“8.12”天津港爆炸事故,天津中艺所到车辆短期内无法报关及销售,同时部分贸易应收账款尚未收回,影响了资金周转。

好在招财宝应对及时,1.2亿逾期本息及时进行的偿付。

上周,武汉遇到了凶猛的洪水,洪水过后,肯定有大批的汽车受损,一些主要做车贷的平台,也可能受到影响。

识别方法:

注意对具体的投资项目以及平台深耕的行业进行分析,看看是否容易受到外部环境自然与政治环境的影响。比如项目是去非洲、朝鲜投资等。

总之,为了防范上述风险,前提就是平台要自身做到合法合规,不要越过底线;其次财务要健康,持续地盈利;第三就是要加强技术开发和产品过程的管理,并引入各种加密措施和数据备份措施,确保数据的安全。

最后,建立严格的操作流程,尤其财务流程,必须多人复核,事后要及时对账,发现异常。