P2P银行存管、第三方托管操作干货详解

未央网 作者: 啊星

一、跑路平台分析

截止2016年4月,全国累计成立的网贷平台超过5000家,其中问题平台约为2200家,还有2800多家在持续经营。问题平台占到了40%多,这个比例还是非常大的。

跑路背后的大概原因可以分成三类:经营不善,涉嫌诈骗和涉嫌自融。第一类就是经营不善。平台经营动机不存在问题,但是由于风控没有做好、运营没有做好,平台出现问题了。

大量的是第二类和第三类,涉嫌诈骗和涉嫌自融。从目前的情况看有2/3都是非法运营的,涉嫌诈骗和非法吸收公众存款。

从监管和国家层面来讲,第三方托管、银行存管主要是防止诈骗和自融平台,对经营不善,因为坏账和亏损倒闭的平台并不起作用。

二、为什么要进行银行存管?

由上面的跑路平台分析,我们可以看出,银行存管主要是防止平台涉嫌自融和诈骗的,

银行存管是指由银行为P2P网络借贷平台开设资金存管账户,让平台投资人和借款者的资金不经过平台账户而完成借贷过程,从而避免平台自设资金池的风险,防止平台卷款跑路( 对于p2p平台来讲,其标准定义就是资金流动是否先于信息流动,简单说就是投资者资金先流出到平台指定的账户,然后再去匹配项目。这两个动作之间的时间差里,资金停留在平台账户上,资金池就形成了)。当投资人充值投资时,资金先由投资人的银行账户转向了银行的投资人存管账户,如果借款成功,则由银行将投资人的资金转入借款者的银行账户,若借款失败则由P2P平台资金存管银行返还给投资者;当借款者归还本金和利息时,资金先由借款者的银行账户转入银行的借款人存管账户,再由银行汇款给投资者,P2P网络借贷平台只收取部分手续费。如下图1所示。

P2P银行存管、第三方托管操作干货详解图1 P2P平台资金银行存管流程

从上图1可见,所有资金都不经过P2P平台,由于所有款项都是在银行存管账户中流转,资金始终是在银行存管账户里,从而使P2P网络借贷平台与投资人的资金“隔离”,也杜绝了平台私设“资金池”及非法集资的政策风险。从操作层面上我们可以看出银行存管能够防止P2P网络借贷平台挪用资金、卷款跑路,保障投资者的资金安全,理论上也应该能够吸引投资者,提高P2P网络借贷平台的人气和成交量。

二、第三方托管是什么?为什么有第三方托管还要进行银行存管?

第三方托管和银行存管都可以使P2P网络借贷平台与资金隔离,作用是一样的,为什么国家还要说银行存管?

名为托管,实为第三方支付通道 部分P2P网络借贷平台对外声称其平台上的资金都由第三方支付机构进行托管,但真实的情况是第 三方资金托管机构仅仅提供了第三方支付功能并没有提供第三方资金托管功能。第三方支付仅是作为支 付通道使用与第三方资金托管具有本质区别,如下图3所示,投资者进行网上充值后,资金进入第三方支付 公司账户,随后第三方支付公司将充值资金结算至P2P对公银行账户, P2P网络借贷平台根据实际借款情 况,将资金划拨到借款者银行账户。这种操作模式下,资金将分别经过投资者银行账户、第三方支付公司备付金账户、 P2P网络借贷平台对公账户、借款者银行账户。其中在P2P网络借贷平台对公银行账户时间 最长,资金缺乏第三方有效监管。第三方支付仅作为支付通道,对资金流动无实质监管,容易造成P2P网 络借贷平台方挪用资金他用、甚至卷款潜逃。真正的资金托管是为借贷双方设置独立的个人虚拟账户,实 现点对点的资金流动监控,使P2P网络借贷平台无法触碰用户资金。

P2P银行存管、第三方托管操作干货详解图2 名为托管实为第三方支付通道(假托管)

三、银行存管、第三方托管有用吗?不能绝对迷信

即使P2P网络借贷平台使用了规范的第三方资金托管流程和银行存管, P2P平台运营者仍可以通过伪造借款人和 借款项目,在符合第三方资金托管流程规范的前提下套走资金,第三方资金托管只是增加了作假的复杂程 度和成本,但不能解决平台挪用资金的问题。以P2P平台最大的第三方托管机构“汇付天下”为例,汇付天 下作为第三方资金托管机构只能发挥托管作用,并没有监管职能,银行存管也一样。这意味着在相关法律不完善、缺乏监管的情况下,第三方资金托管并不能 保障P2P网络借贷投资者的资金安全,也不能杜绝平台欺诈、跑路的风险,目前各大第三方资金托管的P2P 平台都出现了部分“跑路”的案例也证明了这一点。我相信很快银行存管安全的神话也很快会破灭。

汇付天下官方介绍中对此进行了说明:“汇付天下P2P账户系统托管,是汇付天下为P2P行业量身定制的账户系统与支付 服务系统。一方面,为P2P网络借贷平台开发定制账户系统,提供系统外包运营服务;另一方面,为P2P网络借贷平台提供支 付和结算服务,帮助平台和用户实现充值、取现、资金划拨等服务;投资人资金划入虚拟账户后,平台无法触碰资金,避免了 资金池模式。但是,我们对投资风险(包括但不限于平台或其他借款人违约)不承担任何责任,投资需谨慎。”这说明第三方资金托管机构只是对平台的资金进行托管并不对其资金来源和去向进行审核与监管,更不会对平台的业务真实性和运营情 况进行监管。

总结

银行存管、第三方资金托管机构只是对平台的资金进行存管并不对其资金来源和去向进行审核与监管,更不会对平台的业务真实性和运营情况进行监管。第三方托管、银行存管主要是防止诈骗和自融平台,对经营不善,因为坏账和亏损倒闭的平台并不起作用。不要迷信银行存管和第三方托管,如果你能根据平台披露的信息,排除你所投的平台没有诈骗和自融的情况,完全可以不考虑银行存管的问题。