数据驱动的信用服务:量化派

未央网 作者: qihang

量化派是一家由数据驱动的消费金融科技公司,主营业务是通过基于机器学习的方法,整合互联网及传统数据源,进行风险定价,从而为消费者提供信用额度。公司总部位于北京,员工约180人。公司目前有超过100家合作伙伴,包括去哪儿,58同城,杭州银行,华融消费金融公司等。

公司旗下产品信用钱包于2015年1月正式推出,其中包括了现金贷与消费白条的功能。累计注册用户已达千万级别,累计交易金额超过15亿元。2016年6月单月交易量近20万笔,交易额3.5亿元,单月收入近3000万。

创始人介绍

公司创始人兼CEO周灏先生,曾任巴克莱银行全球精英中心副总裁、第一资本总部资深统计师、摩根史坦利总部量化分析师。拥有北京大学物理学士、莱斯大学物理博士学位。联合创始人兼COO王倪先生,曾任第一资本高级统计师、谷歌(纽约)资深数据科学家。拥有中科大少年班学士、佐治亚理工大学统计学博士学位。

以B2B2C模式为核心,覆盖多类场景,对接金融机构

量化派作为中间服务商,一端对接出资方,即各种金融机构,另一端对接需要借贷的个人和小微企业,通过提供风险定价,贷后等服务,撮合两端合作。旗下产品信用钱包提供现金借贷和消费白条的服务。

现金借贷方面,用户在信用钱包公众号或APP上进行注册并填写个人信息后,由公司对借款人进行信用评估和风险定价,送审适合的金融机构。提供贷款的金融公司审核通过后,直接放款至借款人账户,获款时间一般为当日或次日。目前可申请额度范围为500元-10万元,平均借款2000-3000元。平均还款期限3个月。

数据驱动的信用服务:量化派

图1. 信用钱包运营流程

消费白条方面,信用钱包与去哪儿、58同城等各类消费场景合作,用户可对某款产品提出分期付款申请,信用钱包利用合作方的平台数据进行风险评级,并为信用度高的用户提供分期支付服务。信用钱包目前覆盖的场景主要包括了旅游、医美、教育等服务类场景。合作商包括去哪儿,58金融等几十家机构,其中既包括线上机构,也包含O2O。

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图2. 信用钱包应用于去哪儿平台

基于神经网络算法的风控模式

风控环节的核心在于评估欺诈风险并对用户进行风险定价。历史数据表明,银行的小额信用贷款的欺诈风险相对较高,因此在这类贷款上,如何评估借款人的欺诈风险尤为重要。量化派的反欺诈模型(LinkRank算法)试图将个人用户与其所处环境综合起来分析,通过考虑用户之间的关系来获得对借贷用户更全面的认识,并以此来防范团伙式欺诈。目前,公司已经建立起了3亿的用户关系网络,其反欺诈模型可以抓取到约80%的欺诈/逾期用户。

在风险定价环节,公司通过分析模型对数据进行整合与挖掘,对个人消费者进行描述和进一步的量化信用评估,并由此生成信用报告,预估信用贷款额度。同时,信用钱包能够将用户需求与信贷产品信息进行匹配,找到最适合用户的贷款机构,并将信用报告、贷款额度等推送给相应的金融机构。

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图3. 公司信贷分单平台系统

据悉,公司坏账率以银行标准计算,约为1%左右。公司的ROC曲线也远优于同类公司。

多维度数据获取及整合

对于机器学习模型来说,数据的来源、维度、特征的抽取和筛选是技术核心。受益于14-15年的积累,量化派的数据来源和量级已达到一定规模。公司的征信数据源主要包括三类:用户授权数据,第三方合作机构数据,和互联网公开信息。公司拥有40+的征信数据源以及10+合作机构的贷款数据积累,针对每个用户能够得到上万条基本数据。公司的分析模型通过这些数据的分析,能够形成多个维度(基本信息,行为特征,消费数据,社交数据和信贷历史)的描述与信用评估。

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图4. 公司数据来源

公司未来发展方向

公司2016年的目标是进一步做大规模,并且做到风险可控。未来仍将重点放在消费金融领域,继续现金放贷和消费白条的模式。


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