商业银行如何打造线上线下互动的普惠金融新模式

未央网 作者: 曹汉平

“互联网+”、O2O是当前创新与创业最炙手可热的行业名词,也是目前我们所面临这个时代的发展趋势,“互联网+”与各个业务领域的融合发展已成为不可阻拦的时代潮流。中国人做事情都讲究“顺势而为”,因此我们发展普惠金融也必须要顺应这个趋势、拥抱当前变革。

顺应趋势,拥抱变革

互联网经过多年的发展,目前呈现出一些新的趋势变化,线上与线下的融合、互动创新正在成为一个新的方向。一方面,随着移动互联网的广泛普及与应用,客户的行为习惯与行为模式发生了较大的变迁,O2O的服务模式成为了主流。另一方面,今年9月份国务院正式发布了《关于推进线上线下互动,加快商贸流通创新发展转型升级的意见》,明确鼓励线上线下互动创新的十八条措施,为整个行业的发展提供了政策支持。可以说,当前的“互联网+”已经进入了一个全新的O2O时代。

1.O2O的着力点与关键点

O2O行业的发展经历了三个阶段:第一个阶段,是从线下到线上的电商模式。第二个阶段,是以移动入口与LBS为支撑,并与本地生活服务相结合形成的线上到线下服务模式。现在处于第三个阶段,发展的重要特征即渠道的碎片化,应用的场景化以及营销的个性化。

金融业要想找准O2O的关键点,一方面是要把握“移动社交”与“触点场景”,形成客户服务的闭环。另一方面更要保持一定的战略定力,在大机遇面前,一定不能有机会主义,必须要有清晰的商业模式与明细的道路与方法。

2.商业银行拥抱O2O

对于商业银行而言,在“互联网+”时代,金融服务与人们生活之间不再相互割裂,迫切需要发展O2O服务模式,使得金融服务逐渐成为人们生活的一部分。与此同时,商业银行业具备发展O2O服务的先天业务优势,包括丰富的物理网点、成熟的线上渠道、领先的信息科技、专业的业务运营等。因此如何顺应“互联网+”的发展趋势,打造线上线下互动的“互联网+普惠金融”服务新模式,逐渐成为商业银行目前转型发展的一个重要课题。

开放创新,普惠未来

为顺应“互联网+”发展趋势,目前中国银行正在积极实践集开放、创新、个性、普惠等特征于一体的O2O普惠金融服务新模式。

1.开放平台战略助推O2O转型

中国银行通过利用先进的信息技术,构造了一个具备互联网特征的开放平台,主要实现了“三个开放、四个统一”。“三个开放”就是渠道开放、客户开放和业务开放;“四个统一”就是用户统一、账户统一、数据统一和安全管控统一,为O2O业务转型奠定了坚实基础。截至目前,中国银行开放平台已经标准化封装了1700多个应用的接口,整合了公司和个人客户160多类业务需求,吸引了多家合作机构,以借鉴“众包”模式进行应用的混聚。通过跨界融合,将中国银行的金融服务植入各类商业生态系统,包括社区生态、园区生态、医疗生态等,向用户提供丰富多样且富有个性化的普惠金融产品和服务。

2.打造线上线下互动的普惠金融新模式

中国银行将丰富的物理网点和网络金融的综合服务平台相结合,运用开放、移动和大数据三个核心手段打造线上线下互动的新模式,为客户提供普惠、高效、便捷、安全的网络金融服务,同时支持实体经济的发展。一方面,中国银行持续推进网点智能化的改造,实现网点的智能化、网络化、互动化和综合化。另一方面,以开放平台为基础,将中国银行的服务融入到移动互联网、融入到商业生态、融入泛金融的服务领域。通过加强金融与非金融产品的组合,实现了金融与相关产业的融合,朝着“每一个客户都有一个移动银行”的目标去稳步推进。

以“中银E社区”为例,该服务是中国银行积极探索O2O模式、践行普惠金融的一个有益尝试,其重点解决了“客户在哪里”、“客户有什么需求”和“如何为客户提供解决方案”等三个问题,围绕物业、商家、住户和银行共同打造繁荣的合作生态圈。“中银e社区”的基本构想包括三个方面:一个核心的思维,即“生态思维”、具体问题具体分析;两个基本要点,即“内容、社群和渠道”,“触点、场景和行为”;三个必要条件:“持续创新、合作共赢、体验至上”。

聚焦业务场景,构建合作共赢的生态圈。用“利他、透明、共赢”的生态思维,使物管、商家和客户形成利益共享的闭环,为各方创造价值,打造“e社区”、“e 园区”和“e校区”服务生态圈。

以“客户体验至上”为中心,打造产品和服务体系。目前中国银行结合“e社区”这个业务场景,重点以互联网的模式推出了三类普惠金融产品与服务,包括惠民金融、小微金融和出国金融等。

惠民金融以服务民生、方便百姓为出发点,围绕“衣(医)、食、住、行、美、娱、玩”,基于互联网模式大力发展惠民金融,涵盖“惠缴费”、“惠健康”、“惠教育”、“惠保障”、“惠理财”、“惠消费”、“惠助农”等。其中“惠缴费”涵盖全国663个城市的生活缴费服务,包括水费、电费、燃气费、物业费、取暖费、有线电视、交通罚款、加油卡充值、通讯服务费、话费充值等。“惠健康”与全国800多家知名医院合作,为用户提供预约挂号、候诊提醒、就医缴费、报告查询、住院费缴纳等便利服务。“惠教育”基于中银开放平台研发上线统一、集中、智能的校园电子支付服务“校园缴费宝”,包括学费、住宿费、资料费、上网费以及其他各类收费项目,支持通过客户端来办理缴费业务。

通过合理利用大数据分析技术,积极探索新型小微金融服务模式,为社区周边(线上)小微商户(企业)提供高效、便捷的网络融资服务,解决“融资难、融资贵”的问题。主要包括两款产品,一是基于信贷工厂推出的“网络通宝”,通过利用互联网+网点的优势,发展线上线下融合的融资服务,实现小微客户在线申请并获得贷款,打破贷款时间与空间的限制,提供融资的便利性。二是“中银E贷”,通过与第三方的平台广泛合作,利用大数据风控的技术,提供批量化线上的服务,提供无担保、无抵押、全流程在线、高效便捷的网络融资新模式。中银E贷主要有四个特点:第一,门槛相对比较低,做到无担保;第二,50万以内额度循环使用;第三,融资成本低,按天计息、随借随还;第四,流程便捷,在线申请、在线审批、在线签约、在线提/还款。

出国金融则立足于中国银行出国金融传统优势业务,面向出国留学、外派工作、投资移民、国际商旅、来华人士五类客户群,覆盖留学、移民、置业、旅游、商务、海购6大业务场景。针对资讯信息服务、在线金融服务、预约申请服务3项核心需求,打通境内外全链条服务,为跨境个人客户提供“一站式”的在线出国金融综合解决方案。

O2O全新时代已经到来。中国银行作为一个在国内持续经营最久的商业银行,在今后发展过程中将会继续以“担当社会责任”为己任,顺应当前趋势,普惠未来发展,为服务窭体经济做出应有的贡献。