四部委联手出台网贷监管暂行办法 P2P行业该何去何从

未央网 作者: 冻柠七

8月24日下午,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《暂行办法》”)正式问世。这也是P2P网贷行业首部业务规范政策。

为避免《暂行办法》出台造成比较大的冲击,办法做出了12个月的过渡期安排

《暂行办法》明确提出,在过渡期内,平台主要采取自查、自纠、清理整顿、分类处置等措施,进一步净化市场,促进机构规范发展;此项要求与去年发布的18个月的调整期相比,又给P2P平台预留了较长时间进行调整。也就意味着接下来对于P2P平台来说,自查业务调整将会成为接下来的工作重点;随着,监管部门的排除工作逐步开展,行业接下来也会在监管部门的主导下开展自查工作;不合规运营的平台接下来将会面临退出的高峰。

监管重点不在准入机制,而是强调事中和事后审核,而非传闻的牌照制度

《暂行办法》进一步强调了机构的本质属性,加强事后的行为监管,完善各类监管制度;这里可以看出整体的监管方向还是从事后监管为主,行业的准入门槛不会设置过高,所以之前传闻P2P行业将施行牌照制对于P2P行业来说已经不在制度相关的政策了;准入门槛不抬高,相信接下来P2P行业也有可能会有更多的机构进入这个行业。

严禁向非实名制注册用户宣传或推介融资项目,P2P平台运营迎来大考

跟进《暂行办法》透露的信息显示,十三条禁令其中一条规定“严禁向非实名制注册用户宣传或推介融资项目也就意味着接下来P2P平台在推广和网站对于标的信息的暂时过程中将会面临巨大的考验,两个问题,首先是宣传过程中对于产品的收益率、安全性等等可能都会涉嫌违规;另外,就是网站针对未实名认证用户展示标的信息是否合规,也将是接下来面临的巨大挑战。

对业务管理和风险控制提成了具体要求,P2P限额已成定数

跟据《暂行办法》之前透露的办法规定,设置了借款上限——在同一网贷平台,个人最多借款20万元,同一法人或其他组织最多借款100万元。在不同网贷平台,个人最多借款100万元,同一法人或其他组织最多借款500万元。这也意味着国内很多从事企业贷、房贷等大额融资项目的平台,接下来将被迫进行业务转型;

P2P限额接下来将会整体利好专注于车贷、信贷、消费金融等领域的平台,以车贷为例,果树财富CEO吴复申透露:”目前车贷平台单个项目平均放款额8万,95%以上的项目额度在20万以下,所以此次监管对限额的要求对车贷平台来说基本无不利影响,反而是一个利好的消息;”国内目前专注车贷领域的平台出了果树财富以外还有投哪网、微贷网等国内知名的车贷平台,未来车贷平台将成为最有可能领跑行业的P2P平台;拍拍贷总裁胡宏辉表示:”网络借贷要做小额分散、做普惠金融、服务消费是监管的基本思路,在这些方面拍拍贷的业务和监管的思路、大众的需求不谋而合。监管的出台将会使得大批制度套利的平台退出,行业集中度和大幅加强,规范性和老百姓对行业的信心也会得到极大地提振。”

监管十二条红线变成了十三条债权转让被禁止,P2P平台未来业务调整面临巨大挑战

禁止关联交易被取消,变成禁止自融和变相自融;增加禁止债权转让,投资人间债转可以,但禁止原始债权打包类证券化以及混业经营和证券化;线下门店也是禁止,禁止线下宣传,推介融资;对于多数P2P平台来说,多数是通过债权转让的模式,先放贷再通过债转的形式发布标的吸引投资人投资;随着接下来债权转让被明确禁止后,也就意味着平台接下来将必须把借款人的融资需求发布到网站上,完成募资后再进行放款操作。

信披细则发布,平台真敢扒底裤吗?

跟进监管细则要求,对于P2P平台的坏账数据和逾期数据等披露细节都进行了明确的规定,,对此P2P行业的资深从业者张先生表示:”信批细则已经要求得很详细了,但是如果P2P平台严格按照信批要求进行披露,相信将会有不少平台的数据会比较难看,之前很多平台在进行信息披露时都会对数据进行包装,投资人往往很难看到平台的真实运营数据。最严信批的推进,将会更好的保障投资人的各项权益。”