农村金融的征信问题如何破解?

未央网 作者: 一颗板栗

农村金融市场的征信信息缺失,一直以来都是各类涉农金融机构的头疼的问题。不解决征信问题,对于农村金融市场的开发始终是一个巨大的障碍。因此,大规模的涉足农村金融市场无疑也将面临高额的逾期坏账的挑战。但是,征信信息的完善也并不是一蹴而就的事情,那么又该如何破解农村金融市场的风控难题?

农村金融市场风控也应因地制宜

由于征信信息缺失,导致了农村金融市场从根本上无法推广标准流程化风控手段,更多的还是需要因地制宜针对不同的地区采取不一样的风控手段。涉农金融服务的风控,更多的还是需要综合考虑当地的产业结构特性甚至区位的情况。

比如,沿海一带和内陆地区的种养殖业,在风控方面更多的考虑的因素很大程度上就会收到当地的气候条件的影响,沿海地区多台风天气,内陆地区一般情况下气候条件相对稳定。但是,从区位上看沿海地区的种养殖业在销售方面又会略强于内陆地区,所以从风控的角度出发,同样的规模的种养殖业最终的放款条件在风控这一层面又是千差万别的。

除了这些,甚至于当地的人情风貌也会直接影响到风控方式的调整,所以对于农村金融市场本身的差异化是远远大于城市的,市场的复杂程度也是非常之高的。争夺农村金融市场采取标准化流程化的风控手段显然是不可取的。

找准市场切入口,机会依然并存

农村金融市场本身受到很大条件的制约,目前远远未达到普遍开发的程度,一方面是上面提到的市场环境的千差万别,征信环节的缺失;另一方面就是本身农业地区的产业结构升级还处于早期,各地区发展也处于不均衡的状态。但是,只要找准市场切入口,机会依然存在。从目前的情况来看,涉农的供应链金融无疑是当前最好的切入口之一。首先,国务院发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,强调推广产业链金融模式,创新农村金融产品和服务方式,推进金融更好地服务“三农”发展。从政策层面,涉农的供应链金融已经得到了政策的支持。其次,国内部分地区已经形成的相对完善的农业产业化链条,这就个涉农的供应链金融的发展提供了土壤。国内已有多家涉农金融机构都已开始涉足这一块市场,比较有代表的就有新希望和惠农聚宝。新希望的农村供应链金融已完成了20亿的放款量,惠农聚宝更是和国内多家农资企业和农业合作社开展了供应链金融服务,基于他们的上下游提供完善的金融服务。这也很大程度上推动了农村地区的产业机构的进一步升级改造。

征信难破题的根本仍然是加强数据采集

优化风控方式和找准机会切入市场,也始终是当前短期内的发展策略,但是从长期来看,解决农村金融市场的开发难问题,很大程度上还是得依靠完善的征信数据支持。所以,不断优化和采集农村金融市场的征信数据依然是当前的重中之重。

但是,这块缺失的信息依然需要多方的共同努力方能实现。农信社和邮储等传统的涉农金融机构在农村地区扎根多年,有着目前来看最庞大的农村地区的金融基础数据。阿里和京东等电商巨头切入农村市场后,也开始基于电商和金融体系开始有意识的针对农村金融市场进行数据挖掘。同时配合其他金融服务机构不断挖掘用户数据。多方协助,才能够形成一条行之有效的数据系统。但是,这个绝非一朝一夕能够实现的。在从根本上解决农村地区的征信信息问题上,还有很远的路要走,这也将是一个巨大的挑战。不过目前,找准机会已经开始切入农村金融细分市场的金融机构,也已把握住了市场的先机,对于他们来说,取得先发优势之后,所面临的将会是一个数万亿规模的蓝海市场。

农村金融市场也必将成为未来整个金融行业的新的发力点,巨头涉足仅是开始,未来几年内,这个市场将会逐渐觉醒。从融资需求、理财需求、保险等各方面的金融服务需求,都将在未来几年内得到释放。