网贷监管办法发布 于风控行业意义何在?

未央网 作者: 王斐

8月24日,银监会、工业和信息化部、公安部和国家互联网信息办公室正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,对网贷中介法律地位、监管体制、业务规则、风险控制、信息披露等内容进行了全面规定,并对业务管理和风险控制提出了具体要求。《办法》限制借款集中度风险,为更好保护出借人权益和降低网贷机构道德风险,规定网贷具体金额应以小额为主,并明确规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限,强调严格控制风险底线。

风险控制上升至政策层面

不可否认在网络信贷的推进浪潮中,风险控制起着至关重要的作用。8月中旬的2016全球互联网金融创新论坛上,风控专家、大数据风控服务商乐融金融CEO王文阳博士曾在演讲中指出,“网络借贷行业已进入高速发展阶段,对数据风控的需求和要求激增,巨大的市场也为风控业提供了发展空间”。在他看来,网贷平台信息中介的意义更在于通过对金融体系的补充和完善,减少信息不对称、降低交易成本,扩大金融总量。

此次,《办法》坚持底线思维,以负面清单形式划定了网络借贷机构的业务边界,旨在让网络借贷平台回归到信息中介本质,并实行客户资金第三方存管制度,防范网络借贷机构设立资金池和欺诈、侵占、挪用客户资金风险。可见政策对网贷行业风险控制的重视。

2016年上半年,成了互联网金融的“洗牌期”。连续的互联网金融监管规范化信号释放,也将进一步加速行业的这种“洗牌”。其实一定程度上,“洗牌”并不是坏事,只有政策的落地和有序的监管,才能让整个行业更加良好有序。有业内人士表示,规定借款上限也有利于加强风控。如果借款人需要进行大额借贷,势必面临多家平台的风控调研,对于提升资产质量来说是件好事。

小额信贷风控关键在数据风控

互联网金融的健康发展既离不开政府的监管,也离不开行业的自律,两者的结合有利于提升整个市场的安全性与有效性。行业自律的过程中,风控无疑是关键。

相关数据显示,在中国,18~59岁的人口近9亿,而拥有信用记录的人数约3.8亿,无信用记录的人数达4~5亿。这3.8亿人中绝大部分已成为各大银行的目标客户,然而,其中仍有近20%信用记录薄弱或者信用记录很少,人民银行中心还无法对其进行信用评分。“这部分人群加上部分实际信用较好、但无信用记录的白户人群,数量上亿,其中相当一部分有强资金需求,是网贷行业锁定的目标市场。”王文阳博士表示,对于这一群体,传统的数据风控很难准确评估,唯有新型风控方式能在成本可控的前提下利用大数据做出有效风险判断。

“小额信贷风控模型需要三个支柱,数据模型技术、流程自动化和决策引擎、运营监控和优化能力。底层基础需要大数据基础平台。”王博士将其概括为“人退数进”、“风控前置”、“人员后移”、“体验至上”。前端用量化数据完成,后期持续加大在风险监控、优化上的投入,人员结构有很大变化,形成新型大数据风控的机制。

“大数据风控涵盖了政府数据、国企类如运营商数据、大型互联网企业数据、业务渠道场景数据、第三方数据、爬虫数据等,国内数据行业对于解决市场上信息不对称的问题非常有价值。”王博士指出,多项数据指标都与风险呈现强相关,如申请人正在使用的手机个数、网购记录中的拒收次数,有些甚至可以替代传统指标做出准确判断。

希望通过高效的风控技术服务,促进网贷行业自律,成为对行政监管的有益补充和有力支撑,最终促进整个行业健康发展。