P2P整改手册(一)

未央网 作者: 肖飒

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称:办法)的规定,网络借贷平台(俗称:P2P平台)要经历一场为期12个月的历练获得合法身份,进阶为金融创新和普惠金融的有生力量。为协助网贷平台,我们从法律实务角度,对平台整改的普遍问题进行阐述,不作为投资参考,不构成本团队法律意见。

1. 我们还有多少时间?

根据附则规定,整改期为12个月。起算点不一定从8月24日开始,虽然,银监会令【2016】1号,释明“经国务院批准,现予公布,自公布之日起施行”,但是,第44条规定,由地方金融监管部分要求网贷平台整改,整改期不超过12个月。也就是说,起算点在地方监管部门要求整改之日。请注意,“整改”是整理不合规的行为,并非网贷企业的违法犯罪行为。根据实践经验,互金领域尤其是P2P网贷平台经常涉及非法集资类案件,该类案件的突出特点属于法定犯罪,也是行为犯,也就是说某些网贷平台的行为业已构成犯罪的,不在整改之列,还是属于打击非法集资专项活动的打击对象。飒姐曾在北方某城市办理过一宗远期现货电子交易市场案件,该市场属于省里明文文件保留的交易所,被责令整改,但在整改期因涉嫌某犯罪,企业董监高被采取刑事强制措施(尚未结案,不便细谈)。在此,我们可以看出,正在整改并不是“平台安全”的保护神,司法机关还是要穿透表象看行为本身的法律评价。因此,整改前,建议先将历史遗留法律问题妥善解决,再来梳理整改细节。

2. 网络借贷的内涵和外延

要想知道办法是否适用于本公司,首先要明白什么是网络借贷。如果公司主营业务与网络借贷无关,不属于本办法规制,以此区分网络资管、大宗商品交易、社交理财等新型互联网金融业态。网络借贷是指:个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。那么,个体与个体之间通过互联网平台实现的间接借贷,是不是归办法管理呢?不归。我们注意到有些互联网金融平台,主营业务是介绍客户到银行或金融机构获取贷款,这种情况与我们谈及的本办法项下的网贷平台不同,不归本办法管理。另外,专门服务于理财端或者单独服务于资产端的平台,由于其不具有居间撮合的本质属性,不属于本办法项下的网贷平台。因此,各家互金平台应当自我审视,属于网络借贷信息中介平台的,认真研读本办法,不属于的,等待“放贷人条例”、“互联网资管”类监管规则出台。

3. “三自原则”

无论是借款人还是出借人,都必须遵守“三自”原则:借贷自愿、责任自负、风险自担。而网贷平台作为中介机构,其本质工作是承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约的风险。关于信息披露的细则,目前请参照中国互联网金融行业协会制定的行业标准。关于借贷违约风险,网贷平台可以介绍保险公司承保,由保险公司与当事人直接签署合同,维护金融消费者合法权益。

4. “异地经营”归谁管?

我们在接待咨询时经常被问到一个问题,某些公司寻找政策洼地,在外地注册本地经营,到底应当归属哪里的金融监管部门管理呢?办法也给出了答案:注册地。再详尽一点就是,公司注册地的银监局、省级金融办属于地方监管部门,对于本辖区内的网贷平台进行监督管理。而以往我们提到的“工商登记”上的异地经营,由于简政放权,工商管理部门不再强令要求必须属地办公,公司可以选择在更广泛的范围内进行业务经营,但每一个分支机构,请记住每一个分支机构都必须到当地金融监管部门备案

5. “备案”会不会放给自律组织?

依据办法规定,地方金融监管部门负责为网络借贷信息中介机构办理备案登记。地方金融监管部门应当在网贷机构提交的备案登记材料齐备时予以受理,并在各省(区、市)规定的时限内完成备案登记手续。由此看出,为企业办理备案,属于行政行为。而行政行为,须有明确法律授权才能下放给自律组织办理。诚然,由于行政机关编制有限,为提高工作效率可能借调自律组织工作人员办理程序性工作,但是,直接下放给自律组织还需谨慎。

6. 政府评估分类及公示的意义

对网贷平台进行评估分类,将成为重头戏。飒姐与南方某市平台CEO沟通时,他也提到所属地监管机构准备对网贷平台进行评估分类。与以往民间排名不同,政府评估分类可能会侧重业务层面,根据不同业务种类、规模、合规和违规程度进行披露,并公示给全社会。这将大大减少,行业内部为争夺排名而带来的不正当竞争行为。同时,金融消费者可以在评估分类中找到一些关键信息,但是,这些公示内容也不能作为监管机构对企业经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。

(未完待续……P2P整改,一定是“佛渡有缘人”的过程,必然挤压“主营业务不清晰”的互金平台。重新审视自我,制定新的战略决策,贴上P2P的标签或者撕掉P2P的标签,都有空间,前者更合法稳定,后者更有想象空间。)