开学迎来校园贷旺季 如何避免撞上监管冰山

未央网 作者: 张安媛

暑假已经过去各大院校学生重返校园,而校园贷也随之迎来旺季,不少校园分期平台、P2P网贷、电商平台打出“开学季”的营销广告,吸引学生群体的目光。然而此前接连爆发出的裸借、跳楼、失联等大学生借贷引发的恶性事件,仍旧让人感到心有余悸。

今年4月,教育部办公厅和银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,该通知明确提出四点:一是加强不良网络借贷监管力度,建立校园不良网络借贷日常监测机制;二是加大学生消费观教育力度;三是加大金融、网络安全知识普及力度;四是加大学生资助信贷体系建设力度。

但通知中所说的建立校园不良网络借贷实时预警机制和应对处置机制,这个要求是针对地方金融办(局),在短期内仍难以落地实施;而学生良好理性科学的消费观树立并非短期之内能够促成。因此这只是一个框架性和引导性规范。具体法规落地实施还需要地方金融监管部门的努力。

8月初,重庆市教委、市金融办、重庆银监局联合发文规范校园网贷。提出了八项具体可实施的规范,一是不得仅凭学生身份证、学生证等第一门槛方式发放贷款;二是没有取得家长、监护人等第二还款来源方书面同意的,不得向学生发放贷款; 第三是不得发放用于学生生活、学习必需品以外的贷款或者直接向学生提供现金;四是不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷;五是不得在校园内开展网 贷营销宣传活动;六是不得在线上开展虚假、片面营销宣传活动,误导学生借款行为;七不得使用非法手段暴力征收;八是不得有泄漏恶意曝光或者非法使用学生个人信息的行为。

从重庆市推出的这八项负面清单中可以看出,是针对当前在大学生网贷行业出现的突出问题而发布的具体措施,针对性强,杜绝了一些违法乱纪的行为,遏制金融风险的扩大。但同时,该负面清单涉及并不全面,比如如何杜绝假借身份证、家长书面同意虚假签字的现象,以及贷后资金去向的把控等。

近日,深圳市互联网金融协会也发布了一份《关于规范深圳市网络借贷业务的通知》,该通知提出了校园网贷行业的“六必须三严禁”。

一是必须做好风险提示。二是必须加强信息审核。三是必须控制借款成本。四是必须审查借款用途。五是必须遵循审慎原则。六是必须保证学生信息安全。七是严禁违规宣传。八是严禁线下销售和校园代理。九是严禁非法催收行为。

这份规范较重庆市的负面清单更加具体,细化到必须书面告知借款学生收费政策、计罚息政策;必须对第二还款人或担保人还款能力等信息进行审查;除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外,各企业不得向借款学生提供其它用途的贷款。

对于非法催收行为,规范还列举了一些严禁违规行为,包括不可通过社交平台发布催收信息,向非第二还款来源发布相关催收信息,公开张贴大字报、胁迫拍摄并发布“裸照”。

校园金融监管趋严,真正落地很重要

有关校园金融的监管,从过去学生信用卡时代的一刀切,到现在的阶段式引导性监管,已经有了很大的进步。此外,深圳市互联网金融协会要求各企业新增校园网贷业务必须按照该通知要求开展;对于存量业务,则给出了三个月的整改期。

据深圳市互联网金融协会的相关负责人透露,官方统计目前深圳“校园贷”平台数量为27家,包括所有企业在深圳开展的校园网贷业务,以及深圳法人机构在外地开展的校园网贷业务。位于深圳本土的校园分期平台分期乐则表示正在积极与协会和监管部门沟通。深圳作为大学生消费金融的沃土,吸引各平台进驻,其中包括趣分期、喵贷、99分期等通过线上电商平台获取用户,这也造成了监管难度。

学校方面,不少高等院校摸排各班校园贷情况,要求学生填写校园贷情况统计表,包括公司名称、公司所在地、贷款时间、贷款金额、还款期限等项,同时还会向学生强调校园贷的危害。

而校园贷的主要问题集中在利率高、服务费高、逾期罚息高、贷款审核形同虚设,部分平台实际仅在工商部门注册,不具备经营金融贷款业务的资质,同时,销售伪劣商品,夸大虚假宣传等潜在风险也比较突出。加上未计入央行征信系统,单一学生可以在多个平台申请贷款,数额则根本无上限,更无从所知借款的用途。因此,无论是教育部、银监会联合发布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,还是重庆、深圳发布的规范,对校园贷的风险起到遏制作用。

校园贷各大平台业务受到影响

不过各类经营校园业务的电商平台、网贷平台、校园分期平台的业务可能会受到一定影响,亿欧认为主要是以下三个方面:

① 地推王国消失。无论全国性文件还是地方性文件,都涉及一条,即“禁止在校园内开展业务宣传营销活动”,而大多数校园业务都是依靠线下强大的地推铁军开展业务。校园地推团队从城市经理、地区经理、校园经理层层递进,基本国内上规模的平台都具备一支上千人的校园地推团队。如果地推团队解散,则意味着在各高校攻城掠池的各大平台失去了触角,无法靠地推团队获取新用户。

② 现金贷受到影响。重庆市规定“不得发放用于学生生活、学习必需品以外的贷款或者直接向学生提供现金”,深圳市也规定了“除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外,各企业不得向借款学生提供其它用途的贷款。”而不少平台的现金贷可以直接向学生提供现金,或者允许学生借款吃饭、旅游、同学聚会、短期资金周转等。规范将制约日后校园贷对于现金借款的业务开展,恐怕以后只能开展助学贷款、创业贷款、培训等,但究竟类似驾校考试、旅游这样的业务是否属于有助学生学习工作的贷款业务呢?

③ 信息审核要求严格。对于贷款资格审查,重庆市的规定是必须让第二还款来源(如父母、监护人)书面同意才可向学生发放贷款。深圳市则规定还需要审核第二还款来源的还款能力和信用资质。

地推队伍无法发挥其本领,获取新用户能力受损,现金贷的用途受到限制,造成业务发展受限,同时信息审核加强,大大抬高学生借款的门槛。将为一路加速膨胀的校园市场装上刹车。

蓝领、农村市场的金融监管防患于未然

整个消费金融大热门,除了校园市场,还有公认的蓝领、农村等市场方兴未艾,其监管并没有相关规范出台,但市场已经开始活络,亿欧认为校园贷的规范将起到参考作用。互联网金融已经进入整肃期,金融创新对监管的要求也越来越高。目前,深圳市互联网金融协会正在积极排查全市范围内的校园贷业务和企业,期待更加规范的市场。