银行业的铁饭碗将被互联网金融打破

未央网 作者: 关典

8月底,交行湖南科大支行行长段某,在湖南长沙一广场自杀身亡,其遗书写道:“正湘公司贷款一事被张剑波一帮人骗了,给国家财产带来了巨大风险,而深深自责。”

据媒体报道,张在湖南开发的项目资金链断裂,致使资金紧张,另外,张本人好赌,曾因豪赌输掉数亿元,段某在多次催收无果后,选择结束生命作为终结,而欠款人至今失联。

当风险超过控制范围,无限扩大后,段某用死的方式,选择逃避,但,这并不能挽回损失,最多是免去了自身责任。腰缠万贯、严守风控、吸金力强的银行业,似乎面临着一场内忧外患的危机。

一、铁饭碗是一个时代的标志

自1978年,改革开放的方针确立以来,这一思想在国内贯行了38年,直到今天,改革依然是社会主义进程上不可忽略的词汇。

上世纪90年代,第二、三产业尚不发达,工业发展苗头初露,金融、服务业更是远之又远,于是,铁饭碗成了衡量一个人成功的最基本标志,谈婚论嫁的女子,更是看重男方手里端的什么“饭碗”。教师、医生、公务员、银行职员是典型的四大铁饭碗,铁饭碗,也是成千上万的高校毕业生的首选之路,学而优则仕,这种思想在三十多年的改革开放历程里,体现的淋漓尽致。直到今天,在三四线城市,传统的铁饭碗的行业,依然深受年轻一代的青睐。

而在国内一二线城市,医疗、教育、银行、政府等行业机构的改革推行,使得这些曾经的“铁饭碗”,变得不那么铁,不久的未来,这些行业将会完全打破“铁饭碗”的体制,没有一劳永逸,只有优胜劣汰,统统交由市场来决定。

二、银行业的红利和弊端

与其说银行业是铁饭碗,到不如说它是金饭碗。不妨来做个对比,上周,互联网公司腾讯的市值上涨至1.7万亿元人民币,远远超过工商银行、中国移动等国有企业,成为亚洲市值最高的公司。

然而,其盈利还不及一个国有企业的一半,2015年,腾讯收入1029亿元人民币,而作为四大行之一的中国工商银行则收入2777亿元,两者相差了1748亿元。国有银行作为吸金力超强的国企,有着良好的金饭碗基础。

国有银行的两大优势:吸收存款、政府兜底。相对于金融界的其他行业来说,吸收存款是国内区分银行业和非银行业的一个基本标识。银行有了存款,自然可以拿着去放贷,创造利润。但凡房贷都有风险,但,国有银行有国家兜底 ,迄今为止,没有出现过一家被动倒闭的银行(1998年金融危机下关闭的海南发展银行除外),尽管今年以来,央行层面表示:要允许银行破产,但兜底依然是现在的主调。人民币发行机制,归根结底是以政府信誉作为基础。

银行业作为利润最可观的行业之一,其风控极其严格。其贷款偏好体现在三大块:大型国企或地方政府融资、土地或房产抵押、大型上市公司。这种贷款偏好,有利于银行风控的开展,也使得坏账率低下以及利润连年增长。

然而这两年,银行业红利正逐渐消失。2016年,银行业利润增速从30%下跌至近乎为零,不良贷款超过2万亿,不良率上升至2.15%,甚至更高,银行家直呼,银行业的冬天来临。

2016年上半年,国内经济增速放缓至6.3%,为2008年以来新低,这意味着投资投资回报率将会下滑,甚至出现亏损,这时,以大额放贷为主的银行业,其资产风险将攀升,这时候,银行的弊端开始暴露出来。

体制僵化,手续繁多。银行业以部门划分工作职能,最大的好处在于谁对谁错,一目了然,但对于客户来说,却会麻烦不断,繁多的手续和严格的部门流程,一方面使得工作效率下降,另一方面使得客户反感,影响用户体验。

理念陈旧,投资单一。存款立行,银行向来喜欢发储蓄卡,而不喜欢发信用卡。2015年,国内借记卡发卡量为50.9亿张,而信用卡发卡量则只有5.3亿张,这也是国内征信缺失的原因之一,银行专注于做大额贷款,相对忽视了小额市场的需求,这导致,风险集中,一旦出现违约,损失也相当惨重。

设备落后,渠道单一。当移动互联、第三方支付、数字货币兴起以后,人们在消费、转账支付等体验上得到了很大的提升,而传统的存折取款、ATM取款转账、pos机刷卡,则远远落后于这些新兴的支付方式。

三、搅局者:互联网金融

人人都愿意借钱给中国首富,因为几乎不用担心他不还钱,但中国首富只有一个,并且也不需要这么多的借款,而中国千万个想得到贷款的小微企业,银行却恰恰不乐意借给他们。

这时候,互联网金融出现了。

互联网金融的几大优点:包容、科技、高效,使得其迅速走红,并深受人们的喜爱。无论是投资理财,还是融资借贷,远远比传统金融行业来得更快。

互联网金融的几大代表。

P2P。应运而生是在2007年,历经九年的发展,累计交易已超过2万亿,两万亿的数据,似乎还不及银行业的坏账额,但p2p的包容性和灵活性与传统银行形成对比,在风险可控的前提下,p2p能济贫也能贷富,具有普惠性质,特别是网贷新规出台以后,限贷上限的规定,更是将p2p引向了普惠金融的大道,

第三方支付。随着网购的兴起和普及,越来越多的第三方支付涌现出来,一改传统的消费结算方式,移动互联迅速发展以后,扫一扫支付,指纹支付等新的支付方式使得结算更便捷、更高效,传统的pos结算、现金结算逐渐失去了优势。

网络银行。这并非指传统的网银,而是指新型的互联网银行,没有线下网点,没有柜台业务,没有担保,只通过互联网技术做风险识别,做小额分散贷款,不管是个人还是小微企业,都能根据风险评级,获得不同额度的贷款,目前,国内只有两家大的互联网银行。

P2P对银行业覆盖空白的填补,支付的兴起,以及网络银行的模式创新,使得互联网金融格局初现,并与传统银行业形成对立。2016年上半年,银行业有3.5万人离开,许多高管离职以后纷纷加入到互联网金融行业,行业规模初具,并呈进一步扩大的趋势。

无论是金融行业,还是科技行业、互联网行业,都需要更多搅局者站出来,相互竞争,相互促进,才能发展得更好。如果市场依旧千年不变,就会形成垄断的局面,那么,市场便会停滞不前,无可期盼。