社交金融:新政下的新机遇

未央网 作者: 枫源

当前,既是“互联网+”的时代,也是“社交+”的时代。互联网和社交在融合交织中,难以割裂。互联网巨头无一不重视社交的功能属性,支付宝也在积极挖掘开发社交场景下的应用。互联网金融大势下,社交+金融的新模式,成为一种新的业内趋势,被不少平台追捧。通过互联网思维的创新运用,让金融产品互联网化,提供更多的金融场景应用。

社交金融新模式

社交金融是指基于朋友圈关系的金融互助行为,通过互联网在社交信任的基础下建立用户之间的金融关系,并利用社交网络进行风险控制。模式新颖,兼具人际交往与资金融通的双重功能,网贷平台涉足相对较少。

据悉,目前,国内社交金融方式多样,常见的一种如双向匿名,借贷双方均为匿名的朋友关系,利息由出借方设定;还有一种是单项匿名,出借方匿名,借款方实名——利于出借方判断借贷风险,由出借方设定利息,可双方商定利率。

8月24日,银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确了网贷平台的信息中介地位。进一步落实普惠金融导向,细化小额分散原则,这对大多数平台业务提出了整改规范要求。

大额业务模式备受挑战,而聚焦小额的消费金融、车贷在此次整改中,优势明显。定位为单纯信息中介的社交金融,凭借小而美的优势,也将迎来新机遇。

网贷平台模式多样

不少平台在社交金融上跃跃欲试,初见成效。从不同社交关系切入,包括熟人借贷、陌生人借贷、特定人群借贷。社交金融在国内网贷行业也属新鲜模式,平台都在积极创新,结合本土发展,演变成多样的模式。

熟人借贷这一模式,备受业界关注。主打社交金融的借贷宝,也凭借强大的社交环境,发展之势迅猛。目前其平台注册用户超一亿,累计交易额800亿元。短短一年,完成了估值从0到600亿的飞跃。“熟信”、“朋友范”为代表的平台,也是利用熟人借贷的典范。以熟人间的社交关系,满足双方的借贷需求。

但同样,社交金融发展之路备受争议,熟人借贷,评价两极化。熟人借贷,很大程度上解决双方信息不对称的问题,以熟信为例,对手机通讯录里的朋友授信,并向有需求的朋友提供借款,也可以从朋友那里借款。匿名的设置,解决了熟人借钱的尴尬。还可以满足以人脉去理财,赚取利息。但熟人模式下的借款,隐藏的击鼓传花的连环贷,居高不下的逾期率加之复杂的社交关系,试图摆脱大数据征信的熟人征信,多了很多不可控的风险,也要注意。

团贷网旗下你我金融模式也很新颖,其将传统金融的担保、保险概念运用于大数据,创新出“众保”模式。借款人、担保人、投资人以平台作为信息中介,通过线上大数据天秤风控系统,线下实地尽调,将风险控制到最低。此种模式,强调碎片化风险,在平台构建的金融生态圈中进行交易,各取所需,形成互联网金融生态闭环。

以“靠谱鸟”为代表的平台,则更突显其精准的目标人群定位。通过校友圈子金融和社交金融互助,按照还款能力及还款意愿进行风险审核,通过互联网技术、社交关系数据、教育经历、圈子口碑等多维度的数据为借款人进行授信,在线撮合交易。利用优质校友资源群体创造财富的能力,挖掘优质借款人,防范风险,降低坏账率。

总的来说,社交金融在当前网贷行业中,独辟蹊径,摸索中成长。在社交成为全民不可少的部分,理财资金需求也逐渐成为刚性需求的当前,社交金融提供了另一种可能。利用新型社交环境下的社交关系,弥补当前征信的个人征信情况,降低交易双方信息不对称程度。社交金融社交信任上的基础建立金融关系,赋予借款人更多的自主权与参与主动权。通过小额、多人将风险碎片化,强化借款人信用意识,有助全民征信体制的建设。

此前,支付宝试水社交关系链,引人注目。近期,蚂蚁金服旗下蚂蚁聚宝,也开始尝试金融社交。社交金融,吸引力不减。当前征信不完善的情况下,社交金融存在诸多不完善的情况,实施中也面临坏账较高的情况,但在新的监管政策导向下,小额的社交金融模式无疑迎来发展的更多可能。