知识贴:数字普惠金融是什么,G20为何如此重视!

道口贷

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在刚刚过去的G20杭州峰会上,“数字普惠金融”成为最重要议题之一,会后发布的《G20数字普惠金融高级原则》,也成为了推广数字普惠金融的国际性准则。

那么,“数字普惠金融”到底是什么?为什么会成为普惠金融的一项行动纲领?

其实,数字普惠金融目前还没有明确定义,《原则》将其描述为发挥数字技术在促进金融服务发展方面的巨大潜力,为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供高质量、合适的金融产品和服务,同时在可能的情况下利用数字技术实现该目标。

而普惠金融最早是由联合国在2005年提出的,在2013年11月中共十八届三中全会中,已将发展普惠金融写入了决议,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品。

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普惠金融至少包含三层字面含义:首先是“普及”,具体来说就是让妇女、穷人、年轻人、老年人、农民、中小企业等群体也能获得金融服务;第二就是“惠及”,提供的金融服务必须是低成本的、可承担的;第三必须是可复制的金融,不能是慈善行为,可复制才能将这个事情发展起来。

虽然在过去这十年中,普惠已经发展的小有成就,但仍有进一步降低成本和扩大覆盖面的空间,而这一步就靠数字技术了。

第一,数字技术可以降低交易费用。例如在几年前交易普遍使用现金,收纳押运保管费用就很高,而随各种电子支付的普及,转账往往只是数字的变化,这部分费用就极大降低了。

第二,数字技术减少中间环节。例如在传统银行体系中,成本很大一部分消耗在了人力等各种中间环节,随着网络银行和直接融资的兴起,这方面支出也在减少。

第三,数字技术可以增加风控的效率。以不动产抵押为例,有些不动产是很难量化估值的,也就没办法实现其抵押物的价值。随着大数据的不断推广,这个问题或许有望解决。而在动产方面,央行已经开通中征动产登记网,此处不再赘述。

在数字普惠金融领域,道口贷也一直在进行一些探索。

首先,降低中小企业融资成本。道口贷服务过的很多中小供应商企业,由于规模小风险定价难等原因,很难从银行快速获得低成本融资。而道口贷的“校友+供应链金融”创新,利用贸易大数据分析等技术,加之有核心企业为其中小供应商提供信用支持,减少中间环节,极大的降低了中小供应商融资成本。目前针对企业端的道口云也在开发之中。

其次,为用户提供更多便利,保障投资人权益。道口贷平台所有项目数据全部公开透明,历史数据可追溯查询,投资人在线上可以随时查阅,为投资决策提供了一个量化参考。

第三,提升风控效率。除了充分利用各种第三方机构数字技术外(例如发票数据可在税务机关查询,应收账款转让可在央行中登网登记查询等等),还从自身近两年的服务数据以及核心企业近十几年的数据中,甄别出优质供应商,进而鼓励优质信用企业发展。

两年来,道口贷已累计帮助了16家校友核心企业的近500家中小供应商,完成融资超2000笔,至今保持所有项目零逾期记录。当然,这仅仅是一个开始,随着《G20普惠金融高级原则》的颁布,数字普惠金融还有更广阔的发展!