P2P备案登记指引月底前或可下发(附接入银行存管平台名单)

未央网

“关于P2P备案登记指引的时间截点问题,较原计划有所推迟。此前,备案登记指引已经传了一部分出来,这个月底应该能出来。”12月7日,一位消息人士对互金咖表示。“从文件出炉的时间顺利来讲,应该先是P2P备案登记指引出台,再行下发网络借贷资金存管业务指引。主要是存管因为牵涉到银行,推进的进展会慢一些。此外,平台信息披露制度也要等到明年再推出。

另据盈灿咨询不完全统计,截至2016年12月2日,行业内共有74家平台完成银行直接存管系统。若按11月正常运营的平台数据2534 家计,已完成银行直接存管系统的平台数量占比仅录得2.92%。

此前,尽管有不少平台都宣称已经与银行谈好合作意向或签署了协议,但正式上线存管系统的网贷平台仍寥寥无几,呈现出“雷声大雨点小”的疲软态势。

在平台存管缓慢背后,除了对平台背景有严格的要求之外,对接银行存管亦需要P2P平台和银行双方均具备很强的技术实力。主要是金融领域的系统开发有其业务类型的特殊性,银行和平台双方需要保持数据实时同步,对安全级别要求很高,且在数据体量巨大的同时需要解决性能问题。

“我们技术部就有100个工程师都在负责对接银行存管的事情。”对此,一家大型网贷平台对互金咖表示。

比如有商业银行对存管平台的要求就是:有上市公司/国资/金融机构/知名风投的股东背景且持股比例不能过低、实缴资本要大于5000万、公司月交易额大于1个亿、主体业务无违规行为且财务状况良好等。

备案面临两大难点

对此,广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂表示,平台备案最大的一个变化,就是将银行的存管工作,放在备案之后,不是强制银行先去做,也是考虑了实际情况,做出的一个重大调整。

此前,按照整治活动来讲,一直是先要资金银行存管,使得整治工作一直卡在这个地方,推进不下去,现在根据实际情况做了这样一个重大的调整,接下来的工作料会加速去推进。

按照当前流传的备案指引,对于平台来说,尽管将银行资金存管放在备案之后,但备案仍面临两个难点,一是业务限额,大多数平台现有业务的模式,其业务的金额还是超出了业务限额的。目前,不少平台也在转型,但是会需要一个比较长的时间过程。

二是数据的真实性。备案需要披露真实的逾期率,坏账等数据要进行上传,若逾期过高,这个钱谁来垫付,资金池的模式肯定会在备案时被地方金融主管部门否定。若平台垫付,30%的逾期率,就算备案通过,也难以得到投资者的信任。

从备案指引中可以看出,在备案所提交的资料中,排在第一位的就是数据真实性的核对,这将是是目前地方主管部门进行备案工作的重点和难点。

平台具体数据则同时向地方金融局和地方银监局报送,银监在地方层面上,参与到监管工作中来了。但还是以地方金融主管部门为主,数据核实的工作则由地方金融主管部门去做。

此前,中国工商银行原行长、银监会特邀顾问杨凯生在清华金融科技论坛发表讲话时称,中国互联网金融协会规定了65项强制性的披露指标和31项鼓励性披露指标。截至11月9日,中国互联网金融协会的45家会员中,没有一家达到披露要求。此外,人均借款金额仍然存在超标现象,而且超标现象还比较严重。

新联在线COO陈智诚称,目前,存量平台在备案指引出台后依然无法马上申请备案,需要等待当地的专项整治工作落地、上门排查、分类完成且属于合规类的机构才可以申请;如在专项整改行动中被定性为整改类机构,则需要完成整改且经有关部门认定后才会受理其备案申请。

就广州而言,据第三方统计数据,广州目前约有50家在运营的互金平台,广州市金融工作局副局长聂林坤11月16日在2016年三季度“广州金融”新闻发布会上的发言提到,广州有25家互金机构被列为重点关注对象,占了广州在运营互金平台总数的大约一半,按照《备案指引》第十条规定,这一类互金机构需要完成整改并经有关部门认定后,才能被受理备案登记申请。

此外,根据10月13日《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中提出的P2P风险专项整治工作四大阶段的时间点,对P2P行业的分类处置结果要到2017年3月前完成。因此,业内预期,现有的P2P平台最早也要等到明年3月份才能启动金融办的备案登记。

P2P备案登记指引月底前或可下发(附接入银行存管平台名单)

2016年P2P网贷行业正常运营平台数量走势

存管全名单在这里

互金咖了解到,目前,银行对于平台资金存管可谓是慎之又慎。在签定存管协议之前,银行需要进行非常详尽完整的尽职调查,涵盖了公司章程、公司证照(五证)、验资报告(最新)、公司财务报表、业务模式说明、法定代表人及高管简历及身份证件、业务数据等方方面面的信息,并且银行方面也会从多种信息渠道进行交叉验证信息的准确性。

有平台负责存管项目的高级产品经理透露,双方技术对接和开发测试持续了4个多月时间,用上了双方大部分的技术力量,而对大多数P2P平台来说,开发测试整个银行存管系统,需要3-6个月的时间。

值得一提的是,在迄今对接银行存管的主体银行中,国有大行和股份份商业银行表现冷淡,中小银行中,华兴银行、江西银行和浙商银行表现较为积极。

如最初踊跃的民生银行态度就来了个180度急转弯。“我们平台跟民生银行早在2014年就谈存管的事了,本来计划是2015年底落地的,后来出了点意外。其实啥都签好了,就是没能正式上线。到头来,只有另找他家,重新来过。”对此,一家大型平台人士称。

盈灿咨询最新统计显示,在上市银行中,在民生银行进行直接存管的平台仅有3家,分别是积木盒子、人人贷、首金网;兴业银行仅郑投网一家平台。

华兴银行以26家平台直接存管居首,分别包括袋袋金、易享贷、掌中财富、钱途在线、亿企聚财、天天财富、恒富在线、前海p2p、中青金服、穗金所、多赢金融、小宝金融、渥金、华银金融、小金瓜、汇通易贷、第三方金融、有喜财富、闲钱宝、小贷吧、壹宝贷、贷投乐、钱盒子、泰然金融、红金宝金融、龙票在线。

江西银行则以19家平台直接存管居其次,分别为融通资产、银豆网、广信贷、贝尔在线、她金控、元宝365、班汇通、喔喔贷、万盈金融、ME金融、金蛋理财、博金贷、京金所、壹心贷、创客金融、海投汇、e融所、十六铺金融、中网国投。

浙商银行则直接对接了12家平台,包括普惠金服(普金会)、国诚金融、珠宝贷、e兴金融、陇金汇、陇e贷、投融家、新联在线、小微钱铺、普惠金融、民贷天下、麦麦提金融。

徽商银行则有5家平台进行直接存管,分别是爱钱帮、德众金融、新安左右贷、金融工场、国元网金;恒丰银行和广发银行的直接存管平台分别是钱牛牛、点融网和投哪网、宜人贷。

​此外,上海银行的直接存管平台为道口贷。

互金咖注意到,此前,包括翼龙贷、银客网、懒投资、人人聚财等平台均与厦门银行签约了银行存管。

对此,盈灿咨询高级研究员张叶霞称,因为厦门银行资金存管有技术外包,如懒猫和易宝支付都有参与其中,故没有将其纳入直接存管的统计口径。