当人们谈论P2P是骗子时,你还能谈些什么

未央网 作者: 宜聚网

当人们谈论足球的时候,你知道谈国足的平庸和西甲的凶猛。

当人们谈论VR的时候,你知道谈虚拟体验和未来设想。

而当人们谈论p2p的时候,你要谈些什么,是否也只是谈论被外界冠以的名词“非法集资”、“卷钱跑路”?

在信息道路四通八达的今天,就算发生再大的事情,再热门的头条,也抵不过每天铺天盖地的信息浪潮的覆盖。如魏则西事件里的莆田系、百度以及北京武警二院,很快就淡出人们的视线。

而拜e租宝、中晋系、快鹿集团等线下平台所赐,几经被覆盖又露出水面的p2p行业,再次处于风口浪尖,成为各行业的靶子,伤痕累累。中国有句古话叫:树大招风风撼树,人为名高名丧人。

从p2p的出现到国内的应运而生

先来看看完整意义上的P2P(Peer  to  Peer)的意思:指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。依托于互联网,收集借款人、出借人信息、评估借款人的抵押物或质押物,并依托网络平台,对每笔资金的需求进行配对,并收取中介服务费。这种模式最早产生于2005年的英国,一家名为ZOPA的的P2P网络金融平台开始运营。同年,美国也开始出现了一定规模的p2p平台,由于该模式比银行灵活便捷、投资回报利率高,很快在全球得到复制,并于2007年引入中国。

立足于微小市场,服务于中小企业家群体的p2p平台,很大程度上对国内金融限制和借贷约束的现状有一定的补充作用。碍于中国互联网的发展和创新的大环境,早期的p2p中国市场没有得到迅速的崛起和扩大。

而到了2013年,国内p2p平台数量同比以往翻了4倍,达到800多家,成交额逼近1100亿元(人民币),2014年,可谓p2p的转折之年,国内各大型企业及风投开始注资p2p平台,银行、国企、上市企,也纷纷开始入股,银监会着手加大对p2p行业的监管,并发布了“四条红线”、“十条原则”等一系列监管条例。此时,网贷金融行业交易额突破三千亿元,贷款余额也超过了一千亿,业务模式创新,并出现多样化。

四条红线内容细则:一是要明确平台中介性质;二是要明确平台本身不得提供担保;三是要明确平台不得搞资金池操作;四是要明确平台不得非法吸收公众资金。此准则再次明确p2p的定位是信息中介平台。

禁止资金池操作、禁止非法吸收公众资金是国家划定的红线,也是行业长远发展的基础和稳健发展的保证;

但对于“平台本身不得提供担保”“平台中介性质”这两条,绝大多数投资人并不买账,因为失去平台担保这一项,投资人会害怕万一投出去的钱都打水漂了,也讨不到一个说法。P2P平台中介性质不同于房产中介,房产交易后,投资人能得到一套实质的房子,而理财投资,投资人交易后得到的是概念性的东西。那么,这时候刚性兑付就出来了,这很大程度去除了投资人的后顾之忧。(通俗来说,刚性兑付即投资者买入的理财产品到期后,不管平台有没有如期收回本息,都必须向投资人还本返利),这一矛盾的现象是在现有的国情之上出现的,想改变这一现状,仍需要市场实践和长时间的探索。

从急剧增长到关停浪潮,p2p行业是大浪淘沙还是西山落日?

刚性的市场需求和利好的国家政策,使得网贷金融行业在2013—2015年间得到了迅猛发展,全国各地p2p平台如雨后春笋般出现。以广东、北京、上海、山西、浙江、为代表的几大省份,集聚了国内绝大部分的网贷平台。业内机构发布数据显示,2015年,全国共有网贷平台3657家之多,交易额达9750亿元,是2014年交易额的3倍多。而比这一惊人的数据更让人关注的是,2015年,全年共出现问题平台1100多家,创历史之最,这些问题平台包括:卷款跑路、经侦介入调查,以及兑现困难。其中,引起最多关注的,便是“e租宝非法集资事件”,涉案金额高达500多亿,涉及投资人90万人。事件一度引起各方热议,还直接影响了网贷市场的交易增长,最终,2015年的全年交易总额停留在了9750亿元上。

这么大的平台倒下,投资人和观望者不得不质疑,投资p2p领域是否安全,p2p问题平台的出现是行业的大浪淘沙,还是西山落日。谁来为这些事件买单?

纵观人文历史、政治的发展,任何一个时代的革新都必将经受今日的阻力和明日的挫败,才能得来后天的美好。而p2p行业发展的阻力和挫败,正是那些趁监管空白而混杂进来的企业,他们从一开始就蓄谋着圈钱跑路,只不过是披上了p2p的外衣做掩饰而已。但这并不能以偏概全地看待整个行业,并为这个行业扣上“诈骗”的高帽。投资人一旦遇上了这种情况,有的会自认倒霉从此退出,而有的会吸取教训越战越勇?真金得来,须经大浪淘洗,能经得住时间和市场检验的,才是最可信,最真实的。

良莠不齐,前景何在?

随着移动互联的发展和普及,中国现有网民数量超过7亿,而截止2016年4月止,国内p2p投资人数只有不到300万,平台总数4000多家,正常运营的平台总数2431家,累计问题平台1598家,今年(截止4月)累计成交5228.97亿元,历史累计成交18881亿元。

不能牵强的说7亿网民都有投资的意向和借贷需求,但至少,300万投资者对于7亿网民,显然少之又少。在这7亿人当中,隐藏着一个巨大的投资人群和需求市场,正待进一步的发掘。

直线下降的网贷平台数量与高速增长的市场交易额形成鲜明对比。这两者的对比,正是p2p行业良好发展势头和健康成长环境的有力证据。

300万的活跃投资者,促成了如此大的交易额,秉着“鸡蛋不要全放一个篮子”的信条,他们的资金投资分散在多个理财平台,在重复对各种理财产品的投资中获得收益,当然也可能被坑过,但更多的收益让这个群体对网贷行业进行了口碑传播,吸引更多的用户涌入,进而形成一个良好的循环过程。