网络借贷的机遇与挑战:美国财政部发布首份网贷白皮书

未央网 作者: 飞哥

近日,美国财政部发布了名为”网络借贷的机遇与挑战”的白皮书。

去年7月,美国财务部发出了对网络借贷信息请求(RFI)的通知。政府面向网贷企业、消费者以及其它行业机构提出了包括消费者保护、市场发展、数据隐私和监管等多方面的调查。通知发出后,约100家企业聚集在华盛顿围绕此次RFI进行了圆桌讨论。

截止2015年9月3日调查结束,财政部通过RFI从企业平台、贷款人、投资者、金融机构和行业协会等多方面获得了接近100个回复意见。此次白皮书,基于这些意见,围绕以下主题做出了相关的总结和要求建议。

1. 运用数据和建模技术进行贷款承销的创新性和风险性

行业人士认为数据建模的使用是网络借贷的核心,可以减少借贷成本和借贷欺诈的发生,同时促进信用评估的发展。但是另一方面,大量新生平台的信用周期数据缺乏完整性,这会导致信贷违约量的上涨。而且新的信用和风险评估数据的准确性也有待检测。部分评论人士认为,新的信贷数据模型就像是一个”黑盒子”,缺乏足够的透明性和相关验证。

对于数据方面的需求,财务部表示从2009年奥巴马政府签署《开放透明政府备忘录》开始,本届政府一直致力于建立一个创新的开放数据库。对于网贷行业,政府希望通过更加开放的API和数据共享,来帮助企业和投资人降低投资风险,更快、更准确的做出信贷决策。

2. 提高信贷获得的途径

对于普通消费者来说,网络借贷的发展降低了信用门槛,可以使一些按照传统方式无法获得贷款的人,有机会从银行等金融机构获取资金,尽管多数贷款的目的都是进行债务重组。对于企业来说,尤其是中小企业,由于企业结构和运营容量的问题,传统的银行融资渠道对于他们有很大的局限性,而网络借贷的新模式可以有效的解决中小企业融资难的问题。

政府表示,正是因为征信门槛的降低,行业更加应该注意随之而来的风险问题。网贷平台的目标用户应该是那些有着良好信用,但是通过传统征信系统无法得到信用评分的人。同时,政府认为网贷机构应该和CDFI(社区发展融资机构)以及监管方面相互合作,通过扩大合作伙伴关系丰富产品组合,拓宽业务发展渠道,降低业务风险。

3. 加强对小型企业借款人的保障措施

2015年的小型企业征信报告数据显示,小型企业对网络借贷的满意度不超过14%,主要对过高的利率,不利的还款条款、借贷信息的不透明以及不完善的征信体系表示不满。

此次RFI的很多回应认为,目前,小型企业借贷和个人借贷处于不均衡的保护和监管条件下。事实上,不超过10万美元的小型企业贷款,与个人消费贷款有着同样的的性质和特征,应该得到与个人消费贷款同样的保护。

针对这项问题,财政部表示愿意与国会议员展开合作,考虑进行相关立法,完善企业贷款人的保护规则和相关监督措施。

4. 为借款人和投资者提供一个更为透明的市场

在此次的行业信息收集中,绝大多数人在加强市场信息披露的问题上达成了一致。他们认为,借款人需要更加清晰透明的贷款利率和借贷条款信息的披露。对于投资人来讲,详细的资产抵押贷款水平、二级抵押贷款信息以及投资者信用数据是非常必要的。

对于信息披露方面,政府认为行业应该做到以下措施

-建立标准化的承保和执行机制

-确保贷款数据的来源和相关投资组合的表现

-对市场导向定价标准的一致化

同时政府建议行业建立一个开放性的注册数据信息库,提供贷款发行条款、安全性和贷款水平表现等信息的查询。

5. 政府监管的明确性

在政府的监管角色上,RFI的评论表达了不同的观点:一少部分人认为网贷市场目前的监管机制已经足够预防相关风险的发生。剩余大部分人则呼吁政府建立一套统一的监管制度,并且对相关职责部门进行整合。

针对监管需求,政府表示,会考虑组建专门的工作组来协调跨部门的合作。这个组织的成员应该包括财政部、美国消费者金融保护局(CFPB)、联邦存款保险公司(FDIC)、联邦储备委员会(FRB)、美国联邦贸易委员会(FTC)和美国证券交易委员(SEC)等机构在内。

6. 确保良好的借款体验和后端操作

由于良好的信用环境和ACH系统的普及,企业对于消费者服务质量的关注远远不足。即使在贷款出现问题后,大部分企业也只会依赖一些代理服务商来解决问题。

政府认为,对于网络平台的用户,从贷款交易前期的信息咨询服务,到后期的售后服务,即使在贷款人陷入财务困难的时候,都应该确保为其提供强力、有效和优质的服务。所有财务纠纷的债务收集和第三方服务商都应该谨慎处理。

对于未来,白皮书认为政府应该对网贷行业的以下信息进行实时监测:信用评分的变化,利率的变动,潜在的流动性风险,网络信息安全,新增抵押贷款等。这些信息将直接或间接的影响网贷市场未来的发展。