银行进入在线借贷的三种最佳方法

未央网 作者: dragencat

在P2P兴起的早期,各个平台都在谈论如何打败银行。银行一直以来都被视为在线借贷行业的对手,在线借贷行业雄心勃勃地想要占领银行的市场份额。与此同时,银行却认为在线借贷行业规模太小以至于微不足道,并未将其视为真正的竞争对手。

随着在线借贷行业的发展。如今,毫无例外,那种态度已经完全改变了。各个平台开始认识到银行也可以成为很好的合作伙伴。银行也在考虑应对这个创新行业的策略。

与银行合作的简单历史

消费借贷的合作关系

Lending Club与WebBank(美国犹他州的一家工业银行)在2007年的合作是在线借贷行业与银行的第一次合作。此时,Lending Club才刚刚开始开展业务。如今,这种合作关系依然在继续。其合作方式主要是WebBank向Lending Club发放贷款,几天之后WebBank再将贷款卖还给Lending Club。Prosper 也以相同的方式与WebBank合作了很多年。

银行通过在市场借贷平台上进行投资与借贷市场平台产生合作关系,首先发生在2013年6月。两家社区银行(Titan Bank和Congressional Bank)宣布与Lending Club合作,并且开始在Lending Club平台上购买无担保的消费贷款。Titan Bank同时还通过Lending Club平台为其客户提供个人贷款。之后,Lending Club又宣布了与几家银行的合作关系。Union Bank自2014年5月一直在其贷款平台购买贷款。花旗集团在Lending Club平台上为那些缺少贷款途径的借款者发放贷款。

Prosper也宣布与一些银行的合作关系。去年早期,Prosper继与Radius Bank签订了合作协议之后,不久又与Western Independent Bankers(一家由约160家社区银行组成的联盟体)签订了一份合作协议。这两份合作协议都是属于推荐性质的协议,通过这些协议,银行可以通过Prosper平台为其客户发放贷款。

中小企业借款的合作关系

中小企业贷款平台在与银行建立合作关系上也很积极,但是相比消费借贷平台,其还是略逊一筹。OnDeck几年前就与BBVA Compass就推荐事项签订一份合作协议,但是直到最近两方才在中小企业方面有了更深层次的合作。

OnDeck与摩根大通(JP Morgan Chase)在去年11月达成的合作关系应该是在线借贷历史上最有意义的合作。OnDeck将为摩根大通运营小额商业贷款的承销与服务业务,并且这是一种“贴牌”的方案—整个交易都是在大通银行的名义下进行。如今,美国最大的银行都已经决定利用在线借贷的方式而不是自己重新建立一套方案来开展业务,这也间接证明了在线借贷的发展程度。

另一个具有象征意义的合作关系发生在Regions Bank和Fundation之间,其在OnDeck和美国大通银行合作的前几星期达成合作协议。这是另一种深度合作关系,银行与平台之间联名开展业务。

银行与在线借贷平台实现合作的最佳方式

面临不断发展的在线借贷市场,银行一般有三种选择:自建、购买和合作。鉴于合作关系被普遍认为是最好的方法,此处主要关注合作关系。

银行与在线借贷平台可以有如下三种合作方式:

1、推荐机制

推荐客户,对银行来说是与在线借贷行业达成合作关系最简单的方法。银行发放贷款要面临着很高的固定成本。一般而言,银行发放25000美金的贷款与发放一百万美金的贷款,其成本是相同的。在有了推荐机制之后,通过在线借贷平台发放贷款,银行可以在满足其客户的需求的同时,而不用花费大量的成本建造过多的基础设施。

2、投资机制

银行在以较低的成本获取资金上面有着天然的优势。通过将这些以较低成本取得的资金投资到在线借贷平台上,银行可以为他们的投资者带来可观的收益。鉴于平台上借款人的资料已经做了足够的披露,银行在做尽职调查的时候便没有那么困难。在如今经济下行的环境下,银行在投资时,其目标客户应该是那些可以带来稳定收益的优质借款人。

3、将借贷作为一项服务

在线借贷的创新之处就在于“在盒子里承销”(underwriting in a box)的概念。因为整个承销的过程基本是都是在线上完成的,平台可以将这种服务打包,并将其提供给任何的出借人。

银行可以将这种服务嵌入到他们现有的基础构造中,并且扩展他们的产品供应。这样,小的社区银行将不被地理因素限制,也不用被限制到仅能提供一种贷款。各平台也可以按照OnDeck与大通银行的合作模式来为银行提供服务。

参与到这种服务的平台主要LendKey,Insikt,Kabbage 和Biz2Credit等。这些平台将他们的服务方案以贴牌的方式推销给各家银行。

当然,银行也有其他方式来与在线借贷平台进行合作。例如,银行可以购买借贷平台的股权。Prosper在2015年4月发起的1.65亿美元的那轮融资中就有不少于5家银行参加。Wells Fargo和Norwest Ventures的风险投资部门也是Lending Club的早期投资者。

银行与在线借贷平台完全可以通过合作来达到共赢。两者之间的对立是没有必要的,在线借贷平台可以使贷款更有效率,基于一个共同的目标,银行其实完全可以加入到这个行列中来。